לוקחים משכנתא? בואו לגלות איך תרוויחו

הכל טוב הכל יפה, אין כמו לרכוש קרקע בארץ ישראל. הן מהפן הרוחני מצוות יישוב הארץ, והן מהפן הגשמי-הכלכלי, במצב בו אחוזי הריבית בפיקדונות השונים שואף לאפס, השקעה בנדל"ן הפכה ללהיט מרכזי, ישנם שיאמרו מרכזי מדי, 'עובר לסוחר', והוא מהווה נושא לשיחה בכל קרן זוית ובהתוועדויות של ידידים ורעים.

אולי דווקא בעידן שבו 'א בי צו קויפען', או בלשוננו – 'העיקר לקנות', הוא העומד בראש מעיני המשקיע הצעיר או המבוגר - ובכל אופן - הטרי, כשרואים עוד ועוד עיסקאות הנחתמות ללא בירור מעמיק אחר מצב הדירה, מיקומה, הסביבה, אפשרויות התשואה לערך הדירה ולשכירות, יחס הסיכוי מול סיכון ועוד, עלולים וישנם אף כאלו שגם אינם משקיעים בבירורו מעמיק אחר ההלוואה אותה הם נוטלים לצורך הרכישה.

בקטגוריה זו עומדים גם כאלו שאינם 'משקיעים', כמו זוגות צעירים ומחותנים, הרוכשים דירות למגורים, מעט הון עצמי מפה ומשם והשאר בהלוואת משכנתא, שבגלל מחירי הדירות הגבוהים ההלוואה היא משמעותית, גבוהה, פרוסה לזמן רב, ואמורה ללוות את הלווה וב"ב לכל אורך התקופה.

כפי שכבר ציינתי מקודם, כיום פחות ופחות אנשים יושבים מול פקידי החסכונות והפיקדונות בבנקים. אותה כמות של אנשים מבעבר שישבו מול אותם פקידים, יושבים כיום מול פקידי המשכנתאות, למעשה חלק גדול משאלות ההתעניינות אמורות להיות דומות. אך לא כן הוא המצב.

הלוואת משכנתא כמוה כתכנית פיקדון / חיסכון לכל דבר ועניין. הבנקים מציעים מגוון מסלולים אותם יש להתאים לכל לקוח לפי צרכיו, חשוב שהלווה יבין מדוע ישקיע את אותה הלוואה במסלול הפריים או במטבע חוץ, בריבית קבועה או משתנה, צמוד למדד או שאינו צמוד למאום אך בריבית גובהה יותר.

בתכנית החיסכון אנו מקווים כי הסכום יתפח וישיג תשואה נאותה, כך, בהלוואת משכנתא יש לבנות תכנית מתאימה אשר תשיג בסופו של דבר את התשלום הכללי המועט ביותר, הוא הנמוך ביותר מדי חודש, או עם אפשרות לשינוי וסילוק עמלות וקנסות, לכל לקוח לפי צרכיו.

וגם למי שכבר נטל הלוואת משכנתא, כמו כל בעל תכנית חיסכון, מפעם בפעם עליו להציץ בדפי הבנק לראות היכן אוחזת התכנית שלו? מה קרה לכסף שלו כעבור התקופה? האם קרן ההלוואה יורדת או שמא היא עולה? האם מתקדמים לקראת הסוף או שרק מתרחקים? האם ישנם כיום אפשרויות נוספות אותם לא היו בעת נטילת הלוואה וקיבועה בתוכנית בה היא נשארה ומצויה כרגע?

הרבה מאד מקוראי טור זה יופתעו כאשר יביטו בנתוני ההלוואה שנטלו לפני מספר שנים. לחלקם רצוי וחשוב לשקול שינוי של אותה תכנית חיסכון. גם אם היא הייתה מוצלחת לשעתה, כיום ישנם הזדמנויות נוספות.

הכותב הוא מנכ"ל "משקלתא – משכנתא בדרך הקלה"