יתרת החובה בחשבון העובר ושב (העו"ש), המכונה "אוברדראפט", היא תופעה שכיחה ביותר בישראל. למעשה, מרבית הציבור נמצא ביתרת חובה תמידית, ומיד עם פתיחת חשבון העו"ש, נוטים לקוחות חדשים להתעניין מה יהיה גובה "המינוס" שיאושר להם בחשבון.
מדוע, אם כן, נוצר האוברדראפט? אחראים לכך, בעיקר, תרבות הצריכה וניהול כושל של תקציב משק הבית. נשאלת השאלה, מה ניתן לעשות כאשר בני זוג נמצאים באוברדראפט ומעוניינים ליטול משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירה.
לדברי עו"ד מירב שטרנליב, מנהלת תחום חוויית לקוח ואיכות השירות בבנק לאומי למשכנתאות, בעת הגשת בקשה למשכנתא, נדרשים הלקוחות על ידי הבנקים למשכנתאות להציג, בין היתר, מסמכים המעידים על הכנסות (תלושי שכר לשכירים, שומת מס ואישורי רו"ח לעצמאיים), לצד דפי חשבון (עו"ש) לתקופה של החודשיים האחרונים.
"משכנתא היא העסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית בחיינו", מסבירה עו"ד שטרנליב, "הן מבחינת היקפה והן בשל התקופה הארוכה בה היא מלווה אותנו.
הביטחון לבנק הוא בראש ובראשונה הנכס המשועבד כנגד ההלוואה - שהרי זו מהותה של עסקת המשכנתא".
"לא פחות חשוב מכך", אומרת שטרנליב, "הוא הלקוח עצמו. חשוב להבין שהאינטרס העיקרי של הבנק, ושל הלקוח באותה המידה, הוא יכולת העמידה בהחזרי המשכנתא, לאורך כל תקופת ההלוואה. הבנק לא מעוניין שהתשלומים החודשיים במשכנתא לא ישולמו. אי תשלום המשכנתא יכול להביא למימוש הנכס", היא מדגישה, "ולכן הדרישה להצגת דפי עו"ש - כל מטרתה היא לסייע לבנק לבחון את ההתנהלות הכלכלית ויכולת העמידה של הלקוח בהחזרי המשכנתא לאורך זמן".
עוד במדור תכנון משכנתא:
• קניתם דירה? כך תרשמו את הנכס על שמכם
• אתם זכאים? כך תקבלו משכנתא מכספי משרד השיכון
• לכל צרה: הכול על ביטוחי משכנתא
• מוכרים דירה? כך תתנהלו עם המשכנתא
אז מה כוללת בחינת דפי העו"ש? על הלקוח שמבקש ליטול משכנתא להציג אסמכתאות להכנסות שעליהן הצהיר, ובמקביל הבנק בודק שיש אסמכתא להכנסות אלו בדפי החשבון. הבנק בוחן אילו אשראים נוספים יש ללקוח, ובנוסף בוחן אם קיימת חריגה בחשבון ואם היו החזרי הרשאות/ הוראות קבע ו/או החזרי צ'קים. אי כיבוד הוראות קבע ו/או החזר צ'קים מהווה תמרור אדום עבור הבנק. אם הלקוח לא יכול לעמוד בהתחייבויותיו היום, יש ספק שיוכל לעמוד בהתחייבויות של תשלום המשכנתא.
"במקרים אלו", מסבירה שטרנליב, "הלקוח נדרש להסבר וכל מקרה נבחן לגופו, כאשר נתון זה מתווסף למכלול השיקולים המובאים בחשבון בעת בחינת הבקשה לאשראי". לדבריה, אף שלא ניתן לנבא עמידה בהחזרים החודשיים השוטפים ב-20 השנים הבאות, בהסתמך על דפי העו"ש בלבד, הם עדיין מסייעים לבנק וללקוח עצמו ליצור תמונה המעידה על יכולת ההחזר.
לסיכום, אומרת שטרנליב, "בחינת דפי העו"ש, יחד עם מסמכי הכנסות נוספים, מהווה פרמטר אחד מיני רבים הנכנסים לשקלול, כמו גם ניסיון עבר, למשל כאשר מדובר בלקוח חוזר, מבקשים אישור על התנהלות תקינה לאורך זמן מהבנק שבו מתנהלת או התנהלה בעבר ההלוואה. בסופו של דבר, לאחר בחינה, ניתן להעמיד משכנתא גם כשיש מינוס בחשבון, שכן המינוס אינו עומד לבדו".