חלומם של ישראלים רבים בעשרת השנים האחרונות זה ללא ספק רכישת דירה בבעלותם ובכוחות עצמם. בתקופה מאתגרת בה המחירים של כל דבר עולים בישראל ובמיוחד בתחום הנדל"ן, הנושא הזה הופך להיות בוער יותר מן הסתם.
חישוב ולקיחת משכנתא אינה דבר כל כך פשוט, ומן הסתם צריכה לערב אנשי מקצוע שמבינים בתחום כמו יועצי משכנתאות בנוסף לשימוש במחשבוני משכנתא. אם אתם רוצים לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים במהלך כל תקופת ההחזרים על ההלוואות והמשכנתא שאתם מתכוננים לקחת, עליכם לעשות זאת בשיקול דעת עצום וחשיבה רבה.
באמצעות האתר משכנתא גורו מחשבון, תוכלו לבצע את כל החישובים החיוניים לצורך קבלת ההצעות הכי משתלמות למשכנתא וכן ביצוע פעולות חשובות נוספות שיקלו על כל התהליך.
על מנת שתוכלו לקבל את ההצעות המשתלמות והכדאיות ביותר, אתם חייבים להבין את הראש של הבנק ונותני ההלוואות.
עליכם לבצע הערכה עצמית יסודית בנוגע ליכולת הכלכלית שלכם
לפני שאתם יוצאים לדרך הארוכה עד קבלת המשכנתא, ודאו שתרצו לכלול ולשקול את כלל המשתנים והפרמטרים השונים שיש לקחת בחשבון בנוגע להשפעה שלהם העכשווית והעתידי בנוגע לקבלת המשכנתא. תוכלו לקבל משכנתא במקום אחד או מכמה מקומות ובכך לערוך תמהיל משכנתא.
דברים שחשוב לכם לשאול את עצמכם זה האם יש לכם הרבה הוצאות בהשוואה ליכולת ההכנסה החודשית שלכם? האם אתם מעוניינים להרחיב את התא המשפחתי ולהביא עוד ילד לעולם? במציאות כמו של עכשיו במדינת ישראל, יוקר המחייה גובה מחיר כבד מאוד מבחינה כלכלית על המון משקי בית, ולכן ישנה חשיבות מכרעת לגודל המשפחה וכן הבית שאתם מתכוונים להשתכן בו בעתיד הקרוב.
קבלת משכנתא – מסע שאורך זמן רב
אם יש לכם חובות קודמים תרצו לסגור אותם הרבה לפני שתפנו לקבל את המשכנתא. גם אם לא, תצטרכו לדעת כיצד להתמודד איתן ואיך לצמצם אותן באופן שזה לא יגרע לכם באפשרויות לממן תמהיל משכנתא כדאי.
כמו כן, ברור שתרצו לבוא עם הון התחלתי גדול יותר. הון גדול יותר זה בהכרח אומר פחות תלות במשכנתא ופחות החזרים חודשיים צפויים. זה גם יכול להפחית משמעותית את הזמן שאתם עתידים לבצע את ההחזרים כיוון שתוכלו להחזיר אותם בפעם אחת או במספר פעמים מועט.
רכישה של הבית המשפחתי שלכם זו רכישה גדולה למדי, אולי אחת הגדולות ביותר שתבצעו אי פעם. אז זה בכלל לא מפתיע כאשר המלווים שלכם באמת רוצים להתעמק בכלכלת הבית שלכם הלווים לפני שהם מחלקים לכם הלוואות כדאיות ומשתלמות.
אם אין לכם הון ראשוני מספק, אם יש לכם חובות קודמים, אם קיימת לכם היסטוריית אשראי לא זוהרת במיוחד, וודאי שתרצו לשקול שנית עם כעת זה הזמן הנכון לקבלת המשכנתא או שתרצו לטפל בעניינים השונים הללו קודם לכן על מנת לקבל את ההצעה הפיננסית המשתלמת ביותר.
אז מה מחפשים המלווים והבנקים שנותנים לכם את מקורות המימון למשכנתא?
המלווים השונים בוחנים כמה גורמים ואלמנטים שונים כאשר אתם באים לבקש את תמהיל ההלוואות לרכישת דירה, וזאת במטרה להעריך את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה שהם נותנים לכם בזמן ובמלואה. האלמנטים המרכזיים שהם לוקחים בחשבון ומעריכים הכי הרבה זה רמת ההכנסה החודשית והשנתית שלכם, ההיסטוריה וההתנהגות שלכם מבחינה פיננסית, אופי התעסוקה שלכם, ציון האשראי המשפחתי, יחס חוב לעומת ההכנסה, נכסים נוספים שבבעלותכם וגן הסוג של הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש.
קצת על היסטוריית ההכנסה ומעמד העבודה שלכם – איך זה משפיע
אחד מהדברים הראשונים שהבנקים מלווי המשכנתאות השונים יכולים לקחת בחשבון זה כאשר אתם באים לדרוש מהם חוזה הלוואה, זה בראש ובראשונה האפשרות שלהם לקבל חזרה את ההלוואה בתוספת הריביות הצמודות והטופחות. כלומר, כל מלווה מעוניין להרוויח בסופו של דבר, בנקים ומלווים כאחד. לכן בדקו היטב עד כמה הם בוחנים את היכולת שלכם להחזיר להם את הכספים, כול הכספים, ובזמן.
זה אומר עדיפות ראשונה בבחינה של רמת ההכנסה האישית והמשפחתית שלכם. המלווה רוצה לראות את רמת ההכנסה שהייתה לכם עד כה וההכנסה הצפויה שלכם בשנים הקרובות. יש משמעות לכך אם אתם שכירים שעובדים במקום עבודה קבוע ומסודר עם צפי שכר ידוע מראש לבין אם אתם עצמאיים או בעלי עסקים וחברות בהם ההכנסה יכולה להשתנות בצורה דרסטית בעקבות שינויים בשווקים השונים הקשורים לתחום העבודה שלכם.
כמו כן, לא מספיק רק לראות שיש לכם הכנסה מספקת, אלא שאין לכם חובות אחרים שאתם צריכים להשלים, או לחלופין ההוצאות על משק הבית הנוכחי שלכם גבוהות ברמה ניכרת. גם אם אתם מכניסים מעל ומעבר למצופה מהמלווה, הרי שאם יש לכם הוצאות רבות בגין משק בית, ארנונה ותשלומים נוספים, זה גורע מהיכולת שלכם לעמוד בצפי ההחזרים.
חשיבותו של דירוג האשראי שלכם
ציון האשראי למעשה משחק תפקיד חיוני ומרכזי ביותר ביכולת שלכם לקבל את המשכנתא הרצויה. ציון אשראי גבוה אומר בעצם למלווים ולבנקים שאתם מבצעים את התשלומים שלכם בזמן ושאין לכם היסטוריה של הלוואות כספיות גבוהות מדי. לעומת זאת, ציון אשראי נמוך הופך אתכם בהכרח ללווים "מסוכנים" יותר, כאלה שלא בטוח שיוכלו לעמוד בצפי ההחזרים הצפויים. מה שרומז למלווים שאולי יש לכם היסטוריה של ניהול לא נכון של מבחינה פיננסית.
ציון אשראי גבוה יותר יכול להעניק לכם אפשרות גישה אטרקטיביים יותר של הלוואות משתלמות עם ריביות נמוכות יותר. ציון נמוך יותר אומר לקיחת סיכון מבחינת נותן ההלוואה, והוא ישקול לתת לכם תנאי הלוואה נוקשים יותר. לכן חשוב ביותר לתקן את חריגות האשראי בהיסטוריה עד כמה שניתן.
ערכם של נכסים יכול להיחשב במתן המשכנתא
המלווים רוצים לדעת שיש לכם מספיק הון על מנת להחזיר את ההלוואה כך או כך. כאשר אתם מבקשים הלוואה הם ירצו לראות את סך הנכסים שבבעלותכם על מנת להעריך כמה כסף יש לכם והאם יש לכם עירבון למקרה שלא תוכלו לעמוד בפירעון החודשי בזמן.
נכסים נוספים כמו ירושות ונכסי נדל"ן אחרים יכולים להבטיח נקודת משען חזקה עבור המלווים וכן עוגן בטיחותי במקרה שאתם נקלעים במוקדם או במאוחר בבעיות כלכליות מאיזו שהיא סיבה שלא תהיה. בין הנכסים שבבעלותכם שיכולים להקל עליכם בעת חישוב מתן ההלוואות למשכנתא אפשר לכלול את כלל חשבונות החיסכון שצברתם, חשבונות פרישה, השקעות שונות החייבות במס ועוד.