בשנים האחרונות, הקהילה החרדית בישראל הפכה למטרה נפוצה להונאות פיננסיות מתוחכמות. מה שהחל כמקרים בודדים, הפך לתופעה מדאיגה ההולכת ומתרחבת, בין אם זה חברות שלוקחות את הכסף ונעלמות ובין חברות שנקלעות לקשיים עקב מודל כלכלי לקוי לפיו התנהלו. משקיעים תמימים מוצאים את עצמם קורבנות ל"תרגילי עוקץ" מתוחכמים, המנצלים את מאפייניה הייחודיים של החברה החרדית.
מדוע דווקא הציבור החרדי? מה הופך אותו לפגיע במיוחד להונאות אלו? וכיצד התופעה הולכת ומחריפה עם הזמן? בכתבה זו ננסה לשפוך אור על תופעה מטרידה זו, ולבחון את הגורמים המובילים לפגיעותה של הקהילה החרדית בפני הונאות פיננסיות.
שורשי הפגיעות
הקהילה החרדית מתאפיינת במספר מאפיינים ייחודיים ההופכים אותה לפגיעה במיוחד להונאות פיננסיות:
1. אמון גבוה בדמויות סמכות: בקהילה החרדית יש כבוד רב למנהיגים רוחניים ולדמויות סמכותיות. נוכלים מנצלים זאת על ידי טענות שהשקעותיהם "מבורכות" על ידי רבנים מוכרים, לא פעם ולא פעמיים קמפיינים מפוקפקים עוטפים את עצמם ב'ברכתו של רב פלוני' או ב'השגחת גוף כשרות מסויים', דבר שמעניק כביכול אמינות לאותו גוף שמציע את ההשקעות.
2. רשתות חברתיות צפופות: המבנה הקהילתי ההדוק המצוי בציבור החרדי מאפשר התפשטות מהירה של מידע, כולל "הזדמנויות השקעה" מפוקפקות, תחת לוח הפרסום החזק ביותר במגזר הנקרא 'חברך חברא אית ליה', חברות השקעות מתפרסמות מהר ולא עוברות דרך המסננת הקיימת כשאדם נחשף לתוכן בפלטפורמות הרגילות, שם הוא יודע שעבור הפרסומת החברה שילמה ולא בהכרח שמה שמתפרסם כדאי, אבל כששומעים מהחבר הטוב בשטיבל על גוף שמציע רוווחים עצומים באפס מאמץ ושהחבר עצמו השקיע והוא שמח בכך, קשה יותר לפעול מתוך חוש ביקורת.
3. חוסר ניסיון פיננסי: רבים בקהילה חסרים השכלה פיננסית פורמלית, דבר הרווח אף בציבור החילוני כמובן, מה שמקשה על זיהוי הונאות מתוחכמות המנצלות את חוסר הידע הזה ותוקפות אותו בעזרת מונחים מקצועיים מעולמות הפיננסים היוצרים הילה של אמינות שפעמים רבות מטעה ביותר.
סוגי הונאות נפוצים
ההונאות הפיננסיות בקהילה החרדית מגיעות במגוון צורות:
-השקעות נדל"ן פיקטיביות: הבטחות להשקעה בנכסים שאינם קיימים או בעלי ערך נמוך משמעותית מהמוצג, רווח גם בארץ אך יותר בחו''ל, שם קשה יותר להכיר את השוק.
- תוכניות פירמידה: תוכניות לפיהן אדם משלם בעת ההצטרפות לחברה סכום המוצג כהשקעה שתניב רווחים גבוהים בזמן קצר, בשעה שאת הרווחים משלמים בתחילה מהכסף שמכניסים האנשים הבאים שמצטרפים וחוזר חלילה, הכל על הנייר ללא 'כסף אמיתי'. לעיתים מוסוות תוכניות אלו כ"גמ"חים" או קרנות למטרות חברתיות שונות, הונאה זו גם מוכרת בשם הונאת פּוֹנזי על שם צ'ארלס פונזי, מהגר איטלקי בארצות הברית שפעל שם בתחילת המאה ה-20 והיה לאדם הראשון שנתפס צרוויח סכומי כסף גדולים בשיטה זו
-הונאות מטבע קריפטו או מערכות אוטומטיות/רובוטיות להשקעות במניות: ניצול חוסר ההבנה בטכנולוגיות חדשות להצעת השקעות במטבעות דיגיטליים מפוקפקים או בברוקרים רובוטים שפועלים כביכול בשדה המסחר במניות, גם שם ישנה השקעה ראשונית שיתכן ותניב רווחים בתחילה אך בסופו של דבר תגרור הפסדים גדולים בטווח הארוך.
-הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים מיוחדים: יש גופים שונים המציעים הלוואות למטרות שונות ה'מותאמות לאדם החרדי' ושבהן תקבל הלוואה בתנאים מקלים והתשלום החודשי יהיה כביכול נמוך מאשר בהלוואה בנקאית, הבעיה היא שפעמים רבות ישנה הצגה לא נכונה של הנתונים ואומנם יתכן כי תשלמו פחות בהחזר החודשי אך עדין אין זה משתלם, למשל התשלום יהיה של הריביות בלבד ולא יכלול תשלום הקרן כך שבסוף התקופה ישאר לכם חוב גבוה הזהה לסכום שלקחתם בתחילה.
גורמים מאיצים
ישנם מספר גורמים התורמים להתגברות התופעה במגזר החרדי:
1. לחץ כלכלי: רבים בקהילה החרדית מתמודדים עם קשיים כלכליים, מה שהופך הבטחות לרווחים מהירים למפתות במיוחד, שכן מי לא רוצה לדאוג למשפחתו לחיים יציבים ועתיד טוב יותר, את הנקודה הזו יש כאלה המנצלים כשהם עוסקים בקושי בחיתון ילדים או בגידולם בנחת ומבטיחים כי לאחר ההשקעה אצלם הדבר לא יטריד אותך.
2. צרכים דחופים: הצורך בהון לנישואין ורכישת דירה מגביר את הנכונות לקחת סיכונים פיננסיים, אדם שבנו או ביתו הגיעו לפרקם ואין ידו משגת לצורכי החתונה שהוא מעוניין להעניק להם אך הוא צריך 'כסף מהיר', אדם זה יתפתה ביתר קלות להשקיע במקומות שיציעו רווחים מהירים.
3. אמונה דתית: כאמור, בציבור החרדי ישנה חשיבות רבה להסכמתם של גופי כשרות או להמלצות המתקבלות מפי רבנים חשובים, כמו גם אמונה בכך שהבטחה שניתנת מפי אדם בעל שיעור קומה רוחנית לא תשוב ריקם, דבר זה יוצר פתח המאפשר לגופים שונים לפרסם כי לפעילות שלהם ישנה תמיכה של רב או גוף כשרות מסויים וכן הבטחות שונות בדבר השפע שיגיע למי שישים כספו בידם.
השלכות חברתיות
ההונאות הפיננסיות גובות מחיר כבד מהקהילה, בניהם:
- פגיעה באמון: אמון, שהוא אבן יסוד בחברה החרדית, נפגע קשות כאשר מתגלות הונאות, וכך למי שנפגע מהשקעה כושלת כשה לתת אמון גם בתהליכים כלכליים נבונים היכולים באמת להיות לתועלת.
- משברים משפחתיים: הפסדים כספיים גדולים מובילים למתחים ומשברים במשפחות, לא אחת קרה כי בתים שהיו סמל לבית תקין עמדו ממש על סף התפרקות בעקבות הפסדים כספיים קשים.
תגובת הרשויות והקהילה-התעוררות מבורכת
בתגובה לתופעה הגוברת, ננקטות מספר פעולות:
1. יוזמות הסברה: רבנים ומנהיגי קהילות, כחלק מתחושת האחריות שיש כלפי הקהילה, מגבירים את המודעות לסכנות שבהשקעות מפוקפקות תוך תמיכה בגופים העוסקים בהקניית מידע מועיל בנושא ועד לשיתוף פעולה עם הרשויות הרלוונטיות במקרה הצורך, וכמובן תמיכה נפשית וסיוע לכל מי שזקוק להכוונה לאחר שנפל קורבן להונאה.
2. אכיפה מוגברת: רשויות אכיפת החוק מגבירות את מאמציהן לחשוף ולמגר הונאות המכוונות לקהילה החרדית וזוכות, כאמור, לתמיכה של מנהיגי הציבור.
3. ייעוץ פיננסי: הקמת גופי ייעוץ המותאמים לצרכי הקהילה החרדית, כדוגמת ארגונים הפועלים בהתנדבות אשר ניתן להגיע אליהם ברשתות או בפרסומים הנערכים מעת לעת.
אז מה למעשה? כיצד להימנע ולפתח חוש מחודד להונאות?
כאדם חרדי המעוניין להימנע מהשקעות מפוקפקות שעלולות להוביל להפסדים, ישנם מספר עקרונות וכללים שיכולים לעזור לך לבחור השקעות נכונות וזהירות יותר. הנה כמה עצות:
התייעץ עם יועצים אמינים, עם עדיפות למי שעבר הסמכה מגוף רשמי ומוכר לרשויות
חשוב להיוועץ עם יועצים פיננסיים מומחים שיכולים להציע הכוונה מעמיקה מבחינה מקצועית. חפש יועצים בעלי מוניטין טוב, אשר יש להם ידע בהשקעות, מוטב שיהיו בעלי הסמכה מגוף רשמי ומוכר, דבר טוב גם שיהיו בעלי מחויבות לערכים תורניים והכרה עם עולמו הכלכלי של אדם חרדי, אך זה פחות חשוב מאשר המקצועיות וההסמכה הפיננסית המתאימה, הכשרה איכותית כוללת אפשרות להתאמה של תוכנית לכל אדם המגיע לייעוץ.
בדיקת נאותות מעמיקה (Due Diligence)
אל תשקיע באף הזדמנות לפני שאתה בודק אותה ביסודיות. חקור את החברה, השוק בו היא פועלת, ההיסטוריה שלה, והאנשים שמנהלים אותה. אם השקעה נראית "טובה מכדי להיות אמיתית", יש לזהות את הסיכונים ולהבין את ההשלכות.
הימנע מהשקעות במהירות מפתה
השקעות שמציעות רווח מהיר מאוד הן לעיתים קרובות מסוכנות במיוחד. גישה של "להרוויח בקלות ובמהירות" עלולה להוביל להונאות פירמידה או להפסדים כבדים, שמעת הבטחה לרווח גבוה בזמן קצר? תחשוד. אין קיצורי דרך.
פיזור סיכונים
אל תשקיע את כל כספך במקום אחד. חשוב לפזר את ההשקעות במספר תחומים כדי למזער סיכון. אם תחום אחד נפגע, תחומים אחרים יכולים להגן עליך מפני הפסד מוחלט.
השקעה לטווח ארוך
השקעות לטווח ארוך הן לרוב בטוחות יותר מאשר השקעות קצרות טווח. מניות יציבות, נכסים או השקעות בתשתיות יכולות להיות אפיקי השקעה שמניבים תשואה גבוהה לאורך זמן עם פחות סיכון, גם זה כמובן לאחר ייעוץ ורכישת הידע המתאים לתחום בו מעוניינים להשקיע.
זהירות מהשקעות מורכבות ולא מובנות
אם אינך מבין את אופי ההשקעה או איך היא עובדת, כדאי להימנע ממנה. השקעות שהן מורכבות מדי יכולות להסתיר סיכונים גדולים, בפרט כאשר הגוף המעוניין שישקיעו בו שומר על עמימות רבה בתשובותיו ולא מספק הסברים מובנים במענה לשאלות המוצגות לו, אל תחשוש מלומר כי מושגים מסיימים אינם מוכרים לך ואתה מעוניין בהסבר נוסף במילים פשוטות, לפעמים ההודאה בחוסר ידיעה יכולה להציל אותך.
בחינת רגולציה והמלצות רשמיות
בדוק אם ההשקעה מפוקחת על ידי רשויות פיננסיות מהימנות (כגון הרשות לניירות ערך) והאם יש אזהרות או המלצות מצד גופים מקצועיים או ממשלתיים על אותה השקעה. כמו כן יש לדעת כי על כל גוף העוסק בהשקעות בניירות ערך מוטלת החובה החוקית לפי החוק ניירות ערך, התשכ"ח-1968 לוודא שהמשקיעים הפוטנציאלים מקבלים מידע מלא ושקוף על ההשקעות שלהם. על פי החוק, חברה שרוצה להציע ניירות ערך לציבור (כגון מניות או אג"ח) חייבת לפרסם תשקיף – מסמך מפורט שמציג את מצבה הפיננסי של החברה, הסיכונים הכרוכים בהשקעה, התוכניות העסקיות שלה ועוד.
שמרנות פיננסית
גישה שמרנית בהשקעות מתאימה לרוב לאנשים שמעדיפים להימנע מסיכון משמעותי. השקעה באפיקים בטוחים, גם אם הרווחים אינם גבוהים במיוחד, היא דרך נבונה לשמור על הכסף לאורך זמן.
לסיכום
ההתמודדות עם הונאות פיננסיות בקהילה החרדית היא אתגר מורכב, הדורש מאדם להיות חשדן ולא להתפתות למה שנראה לו 'נוח' להשקיע בו את כספו.
רק באמצעות חינוך, מודעות, ופעולה נחושה ניתן יהיה להגן על הקהילה מפני ניצול ולבנות עתיד כלכלי בטוח יותר עבור חבריה, כשלהכל אנו מצרפים תפילה מעומק הלב כי לא תצא תקלה מתחת ידינו ושנזכה לפרנסה ברווח ובנקל.
