כך הלוואות מכניסות אתכם לבור תקציבי

משפט זה אינו מליצה בעלמא הוא מתאר דברים כהוויתם, כמעט כל שיחה עם פקיד הבנק מסתיימת בשאלה 'אתם יודעים שיש לכם אפשרות לקחת הלוואה בתנאים נוחים?' המפתים למיניהם מבטיחים להגשים לכם חלומות, כאלו שאפילו לא חלמתם... והכל רק אם תקחו הלוואה קטנה בתנאים נוחים 'רק' 6% פלוס פריים.

הפירסומים מגיעים אלינו בפרוספקטים מהודרים, במסופי הכספומטים, בסלולאר הפרטי כולם מצעים לנו אלפי שקלים במקרה הטוב ומאות אלפים במקרה הפחות טוב, רק תקחו.

מסתבר שבאף אחת מהשיחות או מהפרוספקטים לא הזהירו אתכם על הסכנות הטמונות בלקיחת הלוואה, מראים לכם רק את הצד הטוב, את החלום שתגשימו ואת האיתנות הפינססית שלכם כעת. לא מספרים לכם כי ההחזרים החודשיים יכולים לפרוץ את מסגרת התקציב הנוכחית, וכי אם תכנסו למינוס הריביות יעלו בצורה דרמטית.

כסף הוא עוד מוצר שמוכרים לכם

לאחרונה פורסם סקר לפיו, רוב משקי הבית בישראל לא יוכלו לעמוד בהוצאה פתאומית בסך 8,000 שקל. כאן נשאלת השאלה איך משק בית כזה יכול לעמוד בהוצאה חודשית של 800 ש"ח למשך 5 שנים רצופות, כשיצטרך להחזיר 45,000 ש"ח שנלקחו ברגע של חולשה?

תחשבו על זה רגע, מדוע הבנק יכול להציע לכם הלוואה 'לדחוף' לכם אותה בכל מקום ולקחת לכם ריבית גבוהה, אך כשהוא מציע לכם חיסכון, שאתם תפקידו לבנק כל חודש סכום נכבד הריבית על החיסכון היא אפסית?

בקיצור כסף הוא עוד מוצר שמוכרים לכם, בדיוק כמו השוארמה בסטקיה השכונתית או כמו הרכב המביט בכם במבט מפתה מפרסומת הרחוב.

כשמוכרים לכם כסף, מוכרים לכם אותו ביוקר - בריבית גבוהה, כשקונים ממכם משלמים לכם מחיר נמוך עד אפסי - הרבית על החסכון שלכם.

ההתנהלו הזו מעודדת אותנו להוציא יותר ויותר, ומרתיעה אותנו מחסכון (תצטרכו לסגור את הכסף שלכם ל - 6 שנים...).

איך להפוך ללווה החכם

חשוב לא להתפתות לכסף שזורקים עלינו, בסופו של דבר תמיד נחזיר יותר מהסכום שנקח (פעמים רבות בתנאים גרועים) ופעמים רבות אם לא הערכנו נכונה את יכולת ההחזר שלנו, נעמוד מול שוקת שבורה, מינוס עמוק שהדרך לצאת ממנו ארוכה.

אבל הלוואות הם גם צורך, כשאין ברירה הלוואה היא מוצא נכון, אך חשוב לא להתפתות לקחת את כל הכסף שזורקים עלינו, רק אם אין ברירה לוקחים הלוואה!

לפניכם כמה נקודות למחשבה לפני שאתם אומרים 'מאשר' לפקיד שמנסה לקנות לכם רכב.

• האם אין לנו ברירה, והלוואה היא המוצא האחרון שלנו?
• צריכים הלוואה? חשבו במדוייק כמה אתם צריכים, אל תקחו עוד 5,000 ש"ח רק 'שהיה'.
• לבדוק את הרזרבות הכספיות שיש לנו, סביר להניח שנמצא איזה חיסכון/חוב שיוריד את גובה ההלוואה. (יחד עם זאת חשוב לא לגעת בחסכונות החשובים לנו, כמו פנסיה, כספים לרכישת דירה וכדו')
• חשבו במדוייק את גובה ההחזר החודשי, ודאו שהוא אינו 'פורץ' את מסגרת התקציב שלכם. (אין לכם מסגרת תקציב כנסו לכאן וצרו תקציב חודשי בשעה).
• בדקו את היתרה בחשבון העו"ש שלנו לפני כניסת המשכורת, אם היתרה נמוכה מהסכום אותו תצטרכו להחזיר מידי חודש בחודשו, יש להימנע מלקיחת ההלוואה.
• אם אנחנו חיים במינוס תמידי, ברור שאסור לנו לקחת את ההלוואה...

באופן כללי התחושה היא שאנחנו במעין מיני מלחמה, מכל כיוון זורקים עלינו כסף, רק תקחו ואנחנו צריכים להתגונן. אולי לא שמתם לב אך יחסי הציבור שנעשים להלוואות הם מהחזקים והמסיביים שיש. מכל כיוון רוצים רק לתת לנו כסף, חברות הליסנג מבטיחות הלוואות בתנאים נוחים רק תקנו רכב, הבנק מעוניין לחלק לנו כסף בכל הזדמנות, וגם חברות האשראי בחגיגה ומנותני אשראי מסויים פר חודש, הם מציעים לנו הלוואות של עשרות אלפי שקלים לכל מטרה בשיחת טלפון אחת.

אם נסתכל על הלוואה כמוצר שמנסים למכור לנו באגרסיביות מרושעת משהו, נקח נשימה ונפעל לפי ההנחיות הרשומות למעלה, סיכוי סביר שנלווה בחוכמה ובסופו של יום לא נעמוד חסרי אונים בפני בור תקציבי.