איך יוצרים תקציב נכון בשעה?

אבל הכסף שגם כך לא מצוי בידיו בשפע, 'נוזל' לו מבין הידיים והמינוס רק גדל וטופח.

אבל ר' יעקב ישראל מתקשה לישון טוב בלילה. המצב הכלכלי לא שפיר וכשהראש מתפנה הוא חושב מאיין יחזיר את הלוואת הגמ"ח שלקח לאחרונה, ואיך ישלם את ההתחייבות לחתונת ביתו. האין ביטול תורה גדול מזה? כאן צריך לומר 'ביטולה זוהי קיומה' - לקחת שעה בחודש וליצור תבנית ניהול תקציב רצינית.

גם כשראה ר' יעקב ישראל, כי הגיעו מים עד נפש ומצא לעצמו עבודה לחצי יום, עדיין המינוס ממשיך להציק, וזמן לנהל תקציב? עדיין אין לו.

כמו ר' יעקב ישראל ישנם רבים שאינם מוצאים את הזמן לנהל תקציב, אך הם שקועים ראשם ורובם בדאגות, הדאגות שלוקחות מהם אנרגיות רבות – זמן ובריאות.

אין זמן לבזבז זמן

האם השעה לניהול תקציב באמת חסרה לנו? הרי אם הבוס יבקש שעה נוספת בעבודה, ברור שנמצא אנחנו אומרים לעצמנו כי "חשוב לשמור על מקום העבודה". כלומר ששיקולי פרנסה גורמים לנו למצוא זמן, אבל לא זמן לנהל תקציב. מדוע? שתי תשובות עיקריות יש לכך שאנחנו נמנעים מלעסוק בתקציב המשפחתי.

אכזבה: אם לא יודעים לנהל תקציב מבזבזים זמן רב לחינם. לאחר מכן התקציב הגרוע שהכנו, אינו מוכיח את עצמו ואנחנו מתאכזבים ומתחילים להאמין שאין טעם לנהל תקציב.

ניהול תקציב גרוע יכול להיות למשל, אי לקיחה בחשבון את החזרי ההלוואות, או התעלמות מההוצאות הלא מתוכננות העומדות על לפחות כ-5% מהתקציב (אלא אם כן אתם מחזיקים גרוטאה עם ארבעה גלגלים המפתיעה אתכם מידי פעם עם תיקון גדול).

פחד: הסיבות לפחד מעיסוק בניירת ומסמכים הן רבות , יכול להיות שמעולם לא נגעת בניירת שכזו (אם לא תתחיל לעולם לא תבין את השורות הפשוטות שבחשבונות שלך). עוד סיבה נפוצה היא הפחד להתמודד עם הידיעה כי אין מספיק כסף ל'סגור' את החודש. הפחדים השונים גורמים לנו בסופו של דבר לעבור לנהל תקציב על בסיס הערכות ולא על סמך מספרים מדויקים הכתובים במסמכי הבנק ובחשבונות השונים.

ניהול תקציב יכול להציף בעיות שונות הקיימות בבית, לכן כשרוצים שקט תעשייתי משתדלים להתעלם מניהול תקציב שיכול לגרום לחיכוכים בין סדרי עדיפויות שונים (למשל בין האישה לבעלה או בין ההורים לילדים). כמו שאמרנו, להתחמק מהמציאות הרבה יותר קל מלהתמודד אתה בטווח הקצר. בטווח הארוך המציאות הזו תטפח על פנינו. אם נזכור שקיים קשר ישיר בין הזמן המושקע בניהול תקציב למינוס בבנק (כך על פי מחקרים), יתכן וזה יעודד אותנו להתמודד עם הבעיה.

איך יוצרים תקציב נכון בשעה?

אם מעולם לא ניהלנו תקציב, יתכן שבשלב ראשון ייקח לנו זמן רב בכדי לבנות תשתית עליה נשען בניהול התקציב השוטף בחודשים הבאים. אם הגענו עד הלום ואנחנו מעוניינים לצאת מביצת המינוס השואבת אותנו אליה חודש בחודשו, כל האמצעים כשרים בכדי לפנות זמן לתשתית הראשונית.

בשלב הראשון עלינו לרכז את כל ההוצאות שלנו במקום אחד. תיקיית מחשב אחת (אם נעביר את כל הוראות הקבע, התשלומים, המיסים וכו' לכרטיס אשראי אחד, יהיה זה דבר שיקל עלינו את העבודה עד מאוד) אם אינכם משתמשים בשירותי הדואר האלקטרוני בכדי לקבל את הודעות החיובים השונות, שימו את כל הקבלות, תלושי המשכורת, החיובים וההודעות מהבנק במגירה אחת.

בכל מקרה לאחר שיש בידינו את כל החיובים וההוצאות, יהיה זה הבסיס למאזן החודשי, ומכאן הדרך לניהול תקציב מחושב היא קצרה.

לאחר שיש בפנינו את תמונת המצב הכללית שלנו, נתחיל בעריכת מסגרת תקציב לפי האפשרות הכספית שלנו. נתחיל בהקצאת 5% מההכנסה להוצאות בלתי מתוכננות (אם לפי הודעות החיובים שלנו נראה כי סעיף זה גדול יותר נפעל כדי להקטין את ההוצאות המיותרות בסעיף זה, או שנקצה אחוזים גבוהים יותר מהמשכורת להוצאות בלתי מתוכננות).

לאחר מכן נגדיר את ההוצאות השונות לפי סעיפים: דיור (חשמל, מים ארנונה, תשלומים משכנתא וכדו'), רכב, כלכלת בית וכדו'.

על פי הממוצע מהחודשים הקודמים נוכל להגיע לסכום קבוע לכל אחד מן הסעיפים. את החשיבות יש לתת להוצאות משתנות כמו קניות, מזון, ביגוד וכו'.

תשלומים קבועים כמו משכנתא אינם משפיעים על המינוס המצטבר מכיוון שהם קבועים ואין לנו אפשרות לשחק איתם (לשלם פחות משכנתא לא בא בחשבון, אך לקנות פחות ביגוד בהחלט כן, עם כל הצער שבדבר).

כדאי לחלק את התקציב החודשי בשבוע, כלומר, אם סעיף הוצאות המזון שלנו עומד על כ-2,000 ₪ נחלק אותו ב-4.3 ונקבל 465 ₪ לשבוע. כך נהיה עם היד על הדופק, במידה והוצאנו השבוע כ-500 ₪ על מזון, בשבוע הבא הוצאות המזון יקטנו ב-35 ₪.

הוראת קבע חוזרת? דו"ח חניה? שלמו מייד. ההתמהמהות עם תשלומי קנסות עולה לנו ביוקר. אומנם מכעיס שלא ראינו את התמרור "אין עצירה אין חניה" אך אין לנו הרבה מה לעשות עם זה (בניגוד לאגדות האורבניות על ביטול דוחו"ת), כך תחסכו את הקנסות על פיגור בתשלומי קנסות.

נקווה שעזרנו, ניהול תקציב נעים.