איך מצליחים לחסוך כסף?

האמת, השאלה גדלה ומתעצמת כיום לנוכח העובדה שריבית הפריים מאוד נמוכה, אנשים שמחזקים בחסכונות לא מקבלים תשואה על כספם. אך על המינוס והלוואת האשראי אני ומשלמים ריביות גבוהות. האם יש טעם בכלל לשמור על החיסכון? ומה הטעם בחיסכון אם אנחנו נמצאים במינוס עליו אנו משלמים ריביתו גבוהות במקביל.

במצב הזה, השיקול הכלכלי הפשוט, מה שנקרא השכל הישר עלול להביא אותנו לשגיאה כלכלית גדולה יותר. אנו עלולים להחליט שכדאי לכסות את המינוס על ידי החיסכון והתוצאות הרות אסון מבחינה כלכלית אסטרטגית. ואני יסביר.

למה המינוס הוא לא הבעיה

כשאנו במינוס אנו מרגישים כי כיסוי האוברדרפט נותן לנו התחלה חדש, דף חלק - מכאן כל מה שנעשה יהיה טוב יותר ונכון. במציאות אובדרפט קבוע הוא תסמין להתנהלות כלכלית בעייתית שכיסוי המינוס לא ירפא. המציאות מראה שרוב האנשים שהצליחו לכסות את האוברדרפט על ידי קרנות, חסכונות וכדו' חזרו לחיות מתחת לקו הפלוס זמן קצר לאחר מכן.

הסיבה לכך שמדובר בהתנהלות בעייתית (בדרך כלל. ברור שמשפחה המרוויחה 5,000 שקל ויש לה 7 ילדים תהיה במינוס ולא בגלל התנהלות כלכלית בעייתית) היא שהמינוס מעיד על כך שקיים פער מתמיד בין ההוצאות להכנסות. לכן אם לא מטפלים בפער הזה באופן יעיל אין שום סיבה שעוד חודש המינוס לא יחזור.

לכן כלכלני משפחה מציעים פעמים רבות לקחת הלוואה בכדי לכסות את המינוס. אך גם כאן טמון מוקש. הלוואה עלולה לגרור הלוואה וחוסר יכולת לשלם את ההלוואות בשל התנהלות כושלת עלולה להביא אותנו לתהום כלכלית. לכן, גם אם אתם לוקחים הלוואה בכדי לכסות את האוברדרפט ולהתחיל דף חדש חשוב שזה יעשה יחד עם צעדי ייעול בכל התחומים הכלכליים.

רק אם תחסכו תוכלו להעלות את רמת חייכם

קיצורו של עניין, זוגות רבים מוצאים את עצמם נקרעים בין הרצון לסגור את האוברדרפט לבין הרצון לשפר דיור כאשר מגיע סכום כסף נכבד. כמו פיצויים, קרנות שמשתחררים, בונוס מהעבודה וכדו'.

כספים אלו גם כמו הלוואה הם מפלט זמני בלבד. כדאי להפקיד את הכספים בחיסכון. כך בעתיד נוכל לצבור נכסים מניבים ובאמת להגשים את הרצון שלנו לעלות ברמת החיים או לחתן את ילדינו בכבוד.

חיסכון הוא בעל ערך גבוה. הוא בעצם המנוע היחיד שיכול להעלות את רמת חיינו ולסייע לנו בביטחון כלכלי.

אבל יש יוצא דופן. המקרה היחיד בו נשתמש בחיסכון לכיסוי חובות הוא כאשר אנו נמצאים בסחרור הלוואות ועשינו ככל יכולתנו בכדי לצאת מהסבך אליו נקלענו. כמוצא אחרון אפשר לחסות את החובות על ידי חסכונות ופיצויים, כמובן בתנאי שהקדמנו לכך תוכנית כלכלית מפורטת.

לחסוך כשיש מינוס

עוד תהייה הקשורה לפסקה הקודמת, עולה כאשר אנו במינוס האם להמשיך ולחסוך. כלומר גם אם הסכמנו שלא לחסות את המינוס על ידי שחרור חסכונות או קרנות, האם אין עלינו להפסיק את ההפרשות החודשיות?

לכאורה זה צעד מתבקש, הריבית על המינוס עולה לנו כסף לא מועט, ובמידה ונפסיק לחסוך יהיה לנו פחות מינוס.

התשובה שיועצים לכלכלת משפחה עונים היא להמשיך ולחסוך. נשמע תמוה? לאו דווקא. כאמור אובדרפט נגרם בעקבות התנהלות כלכלית לא נכונה ולא בגלל מאות שקלים שאנו חוסכים כל חודש.

אם חושבים על כך משמעות החיסכון היא כל-כך גדולה, שחייבם להכניס לפחות חסכון של כמה מאות שקלים כל חודש בתכנון התקציב שלנו. אתם רוצים לממן לימודים לילדכם בעתיד? אתם רוצים לסייע להם כאשר יתחתנו? או יותר מזה, האם אתם גרים כעת בתנאים גרועים ורוצים לצאת לדרור עם דירה מרווחת ורהיטים המרחיבים דעתו של אדם?

כל החלומות הכל-כך בסיסיים הללו יתגשמו רק אם תחסכו!

בקיצור טיפול שורש בגורמים להיווצרות המינוס עדיפים עשרות מונים על ביטול החסכון החודשי.

חיסכון מונע אסון

חיסכון הוא בעצם ההתנהלות התקינה מבחינה כלכלית. חיסכון הוא הדרך היחידה להעלות רמת חייכם או להגשים חלום כל שהוא, כל דרך אחרת גורמת להידרדרות כלכלית (אלא אם כן זכיתם בלוטו, או הצלחתם לפתע בעסקים). לחיסכון יש גם חשיבות רבה גם מבחינה פסיכולוגית, וחיסכון נכון יכול לפרוס תחת משפחתכם רשת בטחון.

לכן, בתקציב אותו אתם עורכים בכדי להיכנס לתהליך הבראה כלכלית, או תקציב כללי שאתם עושים למשפחה מידי תקופה חשוב לייחד סעיף לחסכונות. מעבר לכך חשוב עוד יותר לאפיין מספר חסכונות, חסכון לילד פלוני, חיסכון כללי או חיסכון לטיול קרוב שהוא מסוג החסכונות החוזרים על עצמם מדי תקופה.

ככל שיהיו לכם מספר גדול יותר של חסכונות ייעודיים ממוקדי מטרה, כך תוכלו בעתיד להתמודד עם אתגרים שגורמים לכם כיום להכנס לחובות. אם זה בר מצווה לילד, אם זה טיול משפחתי או הוצאות חריגות.

בסופו של דבר, הדבר הגדול שאני יכולה לתת לכם מניסיוני במאמר הזה הוא התחושה שחיסכון והשקעה בנכסים מניבים הם הדברים הטובים ביותר שאתם יכולים לעשות לעצמיכם.

בהצלחה!