כמה עולה לנו הלוואה מהבנק?

כדי להתמודד עם מצב של חריגה בבנק ישנם אנשים רבים שבוחרים לקחת הלוואה, פורסים אותה למספר חודשים. הלחץ לקחת הלוואה מגיע גם מכיוון הבנק שמזהה הזדמנות לאסוף מכם עוד כסף, אך השיקול הרציונלי מורה דווקא לא לקחת הלוואה.

לקיחת הלוואה גורמת לנו להמנע מעריכת תקציב נכון. אך הבעיה הגדולה היא הרבית הגבוהה שאנו משלמים על הלוואת.

לפני שנתחיל בנתונים היבשים אני רוצה לספר לכם סיפור כואב עם מוסר השכל בצידו, על בן משפחה שלקח הלוואה, אך מחסור בידע והכוונה גרמו לשקוע עמוק בבוץ.

לאחר עשר שנים כיסה רק את הריבית

א. בחור ישבה מוצלח במיוחד, קיבל מימון כמעט מלא לדירה, אך חסר לו בדיוק 70,000 שקל בכדי לרכוש את בית חלומותיו באחת השכונות המתחרדות בירושלים.

א. שהיה חסר השכלה פיננסית, פנה בטבעיות לבנק הקרוב לאיזור מגוריו, ולקח הלוואה בגובה הסכום שנדרש להשלמת רכישת הדירה. מצבו הכספי של א. בזמן לקיחת ההלוואה לא היה בכי טוב, אישתו הייתה מורה בתחילת הדרך וא. היה אברך כולל, לכן הציעו לא. בבנק להחזיר "רק" 400 שקל בחודש.

א. קיבל את ההצעה המפתה לשלם סכום "שכמעט אל מרגישים אותו בכיס". לפני שבוע פגשתי את א. בשמחה משפחתית ובמהלך שיחתינו עלה סיפור ההלוואה הישן והוא שאל אותי אם יש גמ"ח שאני מכירה שיכול להלוות לו סכום גדול. שאלתי אותו לתומי, מדוע הוא צריך הלוואה לכסות הלוואה שנלקחה לפני זמן כה רב, וכאן שמעתי נתון שהדהים אותי.

א. לקח את ההלוואה לפני כ-10 שנים, כאמור הוא שילם 400 שקל בחודש, אך לאחר עשור של תשלומים, הוא כיסה רק את הריביות!

125 תשלומים של 400 שקל שהם 50,000 שקלים חדשים, כיסו רק את הריבית!

לא האמנתי בתחילה, איך יתכן דבר כזה? אך א. הסביר לי כי הוא פשוט לקח הלוואה בתנאים גרועים ביותר, ופרישת התשלומים ארוכת הטווח העלתה בחדות את חלק הריבית בהחזר.

לאחר כמה ימים התקשרתי לבן משפחתי ואמרתי לו שבעלי סידר לו הלוואה בגמ"ח השכונתי אצלינו. התברר לי כי א. כבר הלך אל הבנק בכדי ל'מחזר' את ההלוואה אך כעת זה כבר לא משתלם לו.

כמה עולה לנו הלוואה: הנתונים

הלוואה מהבנק היא עסק יקר בעיקר בגלל הריביות. סיפור של א. הוא רק מדגם מייצג, מרבית האוכלוסיה לא מבינים את המונחים הכלכליים המסובכים בהם משתמשים יועצי המשכנתאות, ונופלים להלוואות שסוחטות אותם פיזית ונפשית.

אז זהו, הלוואה היא לא רק ריבית. זה מתחיל בעמלות הגבוהות שהבנקים גובים מכם בצורה של עמלה, על עצם 'הזכות' לקחת הלוואה.

לעמלה הזו יש כינויים שונים כמיטב המסורת השיווקית של הבנקים. בחלק מהבנקים תראות את הכיתוב 'עמלת עריכת מסמכים' ובמקומות אחרים השורה תהיה 'טיפול באשראי ובטחונות'. וזו לא עמלה יחידה, במידה ותקחו הלוואות רבות, יצטרפו עוד עמלות לעמלה המרכזית הזו.

חשוב לציין, כי רוב הבנקים לא גובים את העמלה הזו עד סכום של 50,000 שקלים.

עוד עמלות שהן מחוץ לריבית. עמלת רישום שעבודים ומשכנתא. דמי גביה בגין החזר תקופתי (אומנם זה רק 5 שקל, אך כפול זמן ההחזר של המשכנתא זה הופך לאלפי שקלים).

עמלת 'דמי טיפול באשראי' הבנקים מחייבים מראש, כלומר אם לקחתם הלוואה בגובה על סך 60,000 שקלים. הבנק ינקה את העמלה שהתעריף שלה יכול להגיע 2.5% - 1,500 שקל למעשה הלקוח יקבל לידיו 58,500 שקלים. דווקא על 'דמי טיפול באשראי' יש זכאות, שאלו את הבנקאי ותחסכו מאות שקלים.

עד עכשיו דברנו על הלוואת קטנות יחסית. רוצים יותר כסף? תשלמו כפול. הבנק לא משקיע עליכם יותר כסף, אם הוא נותן לכם 100 אלף שקל או 50 אלף. הבנקאי מקדיש את אותו הזמן, המסמכים הם אותם מסמכים. למרות זאת קיים הבדל עצום בעמלות עבור ההלוואות השונות. בסכום הגבוה מ-50 אלף שקל גובה העמלה יכול להכפיל את עצמו פי שלוש.

לסיכום: עד עתה הבאנו לכם רק דוגמאות, לכל הלוואה יש את התנאים והבעיות שלה. לפניכם כמה כללי אצבע.

יש לברר את העמלות הנלקחות מכם, חוץ מהריבית עצמה. לאחר מכן יש לברר מהו גובה הריבית. לבדוק עד כמה טווח הזמן משפיע על גובה הריבית. במידה ואתם צריכים מעט יותר מ-50 אלף שקל כדאי שתנסו לארגן את השאר מגמחים.

לפני לקיחת משכנאת חייבים! לקחת ייעוץ. ואם גם לאחר היעוץ יש לכם תחושה שאתם לא מבינים עד הסוף, סמכו על התחושה שלכם ואל תוותרו עד שתבינו לחלוטין כמה תשלמו בסוף הדרך.