שלומי כהן הינו בעל רקע עשיר בייעוץ השקעות ומכשירי חסכון, ובעיקר הצלחות בתכנון נכון של ביטוחים ופנסיה.
בפינה מתוך התכנית הכלכילת שאלנו אותו על מגוון תחומי מומחיותו:
תסביר לי מה ההבדל בין פנסיה לביטוח מנהלים?
כל חודש מופרש כסף מהשכר שלנו לגיל פרישה, והוא ישמש אותנו לקצבה בגיל פרישה. את הכסף אפשר להפקיד בביטוח מנהלים לקרן פנסיה. ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים זה עלות הביטוח. בביטוח מנהלים אני מבוטח גם באובדן כושר עבודה, עפ"י חוק, המעסיק מחוייב לכך. העלות של ביטוח מנהלים ידועה מראש, בד"כ גבוהה יותר, אבל ידועה.
פנסיה לעומת זאת, זו ערבות הדדית, נתייחס למרכיב אובדן כושר העבודה. עלויות לא מתוכננות לקרן הפנסיה משפיעות על הצבירה של כולם. לכן, קרן הפנסיה תהייה זולה יותר בדמי הניהול ובביטוח. אבל הסיכון שאני לוקח הוא גבוה יותר.
זאת מכיוון שאם עלויות הקרן גבוהות מהמתוכנן, הכסף נלקח מכלל המבוטחים. ביטוח מנהלים, לעומת זאת, מתנהל בצורה אישית.
גיליתי שאני משלם דמי ניהול מאוד גבוהים בביטוח מנהלים שלי, אבל שמעתי גם אמירה, שלמרות זאת יש מקדם קבוע, ולא שווה לעבור. מה אתה אומר?
מאוד תלוי באיזה סוג ביטוח מנהלים אני נמצא. אקח את סף הצבירה שלי בפנסיה. נניח מיליון שקלים. כיצד נקבע הסכום החודשי שאקבל? באמצעות שימוש במקדם, שזה מספר שמשקף את תוחלת החיים (מגיל פרישה עד מוות).
עד שנת 2013 היה מקדם קבוע בביטוח המנהלים, שזה סך הצבירה ממהלך השנים, ואותו מחלקים במקדם, שלא השתנה. משנת 2013, ומכיוון שתוחלת החיים עולה, המקדם עולה. לכן צריך לעשות חישוב, האם משתלם לי לשמר מקדם קבוע או לשלם דמי ביטוח זולים יותר. יש מצבים ששווה לשמר אותו למרות דמי ניהול גבוהים.
מתי לבדוק אם לעשות מעבר מביטוח מנהלים? תן לי כלל אצבע.
עניין של גיל. יש דרך לבדוק את זה חישובית. שאלה של כמה כסף אחסוך במעבר בהינתן מקדם מסויים.