מתי כדאי לעשות ביטוח תכולת דירה?

אנו אוספים במהלך חיינו חפצים יקרי ערך ומעוניינים לשמור עליהם מפני נזקים וגניבות. הפיתרון הטוב ביותר לכך הוא רכישת ביטוח תכולת דירה, אך באילו נסיבות כדאי לרכוש ביטוח זה? אנו ננסה לענות על שאלה זו בכתבה שלפניכם.

מהו ביטוח תכולת דירה?

ביטוח תכולת דירה נועד להעניק כיסוי לכל נזק אשר עלול להיגרם בעקבות שריפות, נזקי טבע, פריצות וגניבות וכדומה לחפצים הקיימים בביתנו, כגון: תכשיטים וחפצים יקרי ערך, מכשירי חשמל וכן הלאה. חפצים אשר אינם כלולים בביטוח זה הינם: כלי נשק, המחאות, ניירות ערך ואיגרות חוב, תעודות ומסמכים וחפצים נוספים.

הרחבות לביטוח תכולת דירה

ניתן להוסיף לביטוח התכולה הרחבות שונות המכסות את המבוטח באירועים מעבר לאלה הקשורים לתכולת הדירה או משלימים אותה. בחישוב פרמיית הביטוח תתייחס חברת הביטוח גם להרחבות הנוספות בהן מעוניין הלקוח. ראוי לציין כי כל הרחבה תגדיל את סכום הפרמיה. ההרחבות הנפוצות הן:

• אחריות צד שלישי – מכסה כל נזק אשר עלול להיגרם לכל אדם שאינו בן המשפה ואינו גר בדירה בדרך קבע.

• חבות מעסיקים – מכסה פגיעה גופנית העלולה להתרחש לאנשים העובדים דרך קבע בדירת המבוטח לדוגמה עובדי משק בית ומטפלים למיניהם.

• ביטוח נזקי צנרת

• כיסוי לעסק המתנהל מהבית אשר אינו כלול בביטוח דירה.

• ביטוח "כל הסיכונים" – כולל איבוד חפצים יקרי ערך (תכשיטים מצלמות ועוד) מחוץ לשטח הבית, כתמים וקרעים ונזקים אחרים.

כיצד מחשבת חברת הביטוח את ערך התכולה?

עוד לפני רכישת הביטוח שולחת חברת הביטוח שמאי מטעמה אשר יערוך סיור בבית הלקוח, יערוך רשימה מדוייקת של כל החפצים הקיימים בבית ושוויים המשוער כחדשים. לאחר מכן ימסור פירוט לגבי פרטי הדירה הכוללים: קומה, אמצעי מיגון הקיימים בבית (סורגים, אזעקה, דלת פלדלת וכדומה), עיר מגורים ופרטים נוספים.

לאחר קבלת הרשימה ובהתחשב בפרטי הדירה יכולה חברת הביטוח לבנות פוליסה התואמת את המצב הקיים ולמסור הערכה מדויקת ללקוח. שווי הרכוש המוערך הוא זה שיקבע את גובהה של הפוליסה וככל ששווי הרכוש גדול יותר כך תהיה הפוליסה יקרה יותר. פוליסת הביטוח תכלול פירוט מדויק של כל החפצים אשר נרשמו על ידי השמאי בצירוף סכום הפיצוי שיינתן במקרה של נזק וכך יידע המבוטח מהו הפיצוי הצפוי לו.

כדאי לוודא מול חברת הביטוח כי הפיצוי שינתן עבור תכולה שהוערכה על ידי שמאי יחושב על פי שוויים כחדשים כפי שנקבעו בערך המוסכם שהוא הסכום שצוין על ידי השמאי ולא יפחת ממנו, כך אתם מבטיחים כי חברת הביטוח לא תשלם פיצוי הנמוך מערכה של התכולה. מצב בו סכום הביטוח נמוך בערך של לפחות חמישה עשר אחוזים פחות מערכה האמיתי של התכולה נקרא ביטוח חסר.

הערה חשובה לביטוח התכולה היא, שחברת הביטוח מחדשת את הפוליסה מדי שנה באופן אוטומטי מבלי לתאם בדיקת שמאי נוספת, לכן כדאי לדאוג לעדכן אותה בכל רכוש חדש שהתווסף לדירה ולהסיר רכוש אשר היה מבוטח ואינו קיים עוד.

מתי כדאי לעשות ביטוח תכולת דירה?

השיטה הנכונה ביותר לבחון את כדאיותו של הביטוח הוא בבחינת עלות אל מול תועלת. פירוש הדבר כי יש לחשב האם העלות החודשית שאנו משלמים לביטוח תכולת הדירה כדאי לעומת הסכום שנקבל מחברת הביטוח במקרה שנהיה זכאים לפיצוי. בחישוב זה יש לקחת בחשבון גם את סכום ההשתתפות העצמית שחלה עלינו במקרה שהביטוח יופעל. לדוגמה: סטודנט החי בדירת חדר שבה המוצר היקר ביותר הוא מסך טלוויזיה וביטוח התכולה יעלה כמחצית מסכומו, רכישת ביטוח התכולה לא תהיה כדאית עבורו. מן הצד השני, משפחה עם ילדים אשר צברה עם השנים תכשיטים יקרי ערך ומכשירי חשמל יקרים ובבעלותה ביגוד וריהוט רב תתקשה להתמודד עם ההוצאה הכלכלית הכרוכה במקרה של אסון, ולכן מומלץ כי תרכוש ביטוח זה.

התשובה לשאלה האם כדאי לרכוש ביטוח תכולה נשענת על שאלה אחרת. האם יש לנו את היכולת הכלכלית לממן בעצמנו את הסיכון שאנו מבטחים? במידה והתשובה היא כן, אינכם חייבים ביטוח תכולת דירה אך במידה והתשובה היא שלילית ואין לכם את המשאבים הכלכליים למימון הסיכון המבוטח, מומלץ ביותר לרכוש את הביטוח.