קרן השתלמות הכי משתלם שיש

אם עמדתם פעם ערב עריכת שמחה משפחתית כמו ברית או בר מצווה , או אם החלטתם פעם להחליף את הריהוט בסלון או לבצע שיפוץ יסודי במטבח וגיליתם שאין באפשרותכם לעמוד בהוצאות הכרוכות בכך , אתם בוודאי מכירים את התחושה . ברגעים כאלה כולם מבינים עד כמהחשוב לחסוך מראש ולהגיע מוכנים .

אבל עד כמה שכולנו מבינים את חשיבות החיסכון לטווח הקצר והבינוני , במבחן הביצוע המשימה מתבררת כאתגר לא פשוט . המשכורת החודשית ' נאכלת ' במהירות בשל ההוצאות השוטפות שהולכות וגדלות , שלא לדבר על המיסים והניכויים השונים שיורדים לנו מהשכר , שעל חלקם אנו אפילו לא יודעים .

בשורה התחתונה , סכום הנטו שנכנס לחשבון הבנק משמש לצורכי הקיום המיידים והצורך החשוב בחיסכון נדחק הצידה . בשורות הבאות נדבר על הפתרון לבעיה הזו - קרן ההשתלמות .

האם קרן ההשתלמות מיועדת רק למימון ההשתלמות?

קרן השתלמות, בניגוד למה שאולי משתמע מהשם שניתן לה, אינה מיועדת אך ורק למימון השתלמויות. במקור, הוקמה קרן ההשתלמות כפתרון לעובדים המעוניינים לחסוך כדי לממן לימודים והשתלמויות. אך כיום מדובר באפיק אליו ניתן להפריש ולחסוך מהמשכורת לכל מטרה. החיסכון בקרן הוא לטווח של שש שנים ומעלה, והוא מאפשר לעובד לחסוך כספים לטווח הקצר והבינוני, לצד החיסכון הפנסיוני המיועד לתקופת הפרישה לגמלאות.

עבור המשפחה החרדית הממוצעת , מדובר בפתרון הולם במיוחד לשמחות ולאירועים שונים כמו ברית , בר מצווה , מעבר דירה או שיפוצים . הסכום שנצבר בקרן ההשתלמות יסייע לכם לממן את האירועים הללו מבלי להזדקק לגמ " חים ולהלוואות שמי יודע מתי תוכלו להחזיר אותן.

מס הכנסה מחזיר לכם כסף

"המהות של קרן השתלמות היא מסלול חיסכון לטווח קצר ובינוני של שש שנים , המיועד הן לשכירים והן לעצמאים ", אומר לנו רמי דיין , המשנה למנכ"ל כלל ויו"ר כלל פנסיה וגמל, בשיחה מיוחדת בה אנו מבקשים ממנו לספר על היתרונות של החיסכון בקרן השתלמות. "כאחת מחברות הפנסיה הגדולות בישראל , מציעה ' כלל פנסיה וגמל ' לחוסך החרדי את האפשרויות הטובות ביותר בכל מסלולי החיסכון , וכמובן גם בתחום קרנות ההשתלמות , ואנו מבקשים לנצל את השיחה עם מר דיין כדי לקבל מכלי ראשון מידע מקצועי ורב ערך על הפתרונות שמציע הקרן ההשתלמות לחוסכים .

מהו היתרון המשמעותי ביותר של קרן ההשתלמות?

מיד בתחילת השיחה מבקש מרמי דיין לספר לנו על היתרון הגדול ביותר שלקרן ההשתלמות – הפטור ממס על הסכומים המופקדים בה ועל הרווחים שנצברים בקרן במהלך תקופת ההשקעה. " היתרון הגדול של החיסכון בקרן השתלמות טמון בכך שההפקדות לקרן פטורות ממס עד לגובה מסוים שנקבע בחוק , כך שבתום תקופת החיסכון יקבל החוסך את כל הכסף שנצבר בקרן , וכן את הרווחים על ההשקעה , מבלי לשלם מס ".

כדאי לשים לב היטב לדבריו של איש שיחנו , כי כאן טמונה בעצם ההטבה העיקרית הניתנת לחוסכים בקרן השתלמות . היות והסכומים המופקדים בקרן מופרשים מהמשכורת החודשית , ממנה אנו נדרשים בדרך כלל להפריש סכומים ניכרים למס הכנסה , הרי שהמשמעות של הפטור ממס על הפקדות לקרן השתלמות היא שמס הכנסה מחזיר לנו כסף , וזאת כמובן בתנאי שאנו מפרישים כספים לקרן השתלמות .

בפועל , זה עובד כך : במקום למשוך את כל המשכורת מדי חודש ולשלם עליה מס הכנסה , מפריש העובד סכום מסוים מדי חודש לקרן ההשתלמות , ובסוף התקופה מקבל את הכסף ואת הרווחים שנצברו בקרן לכיסו , מבלי לשלם את המס . תמיד כדאי להתייעץ כפי שכבר הזכרנו , החיסכון בקרן השתלמות הוא חיסכון לטווח הקצר והבינוני – תקופת החיסכון עומדת על שש שנים בלבד שבסיומן יכול החוסך לקבל את כל הכספים שנצברו בקרן לשימוש.

עם זאת , מר רמי דיין מבקש להוסיף כי במקרה בו החוסך אינו זקוק לכסף באופן מיידי , ממליצים ב ' כלל פנסיה וגמל ' להשאיר את הסכומים שנצברו בקרן , שכן הרווחים שמניבה הקרן פטורים אף הם ממס . " אם יש לך כסף פרטי שאתה יכול להשתמש בו – ההמלצה שלנו משיקולי מס היא להשאיר את הכסף שבקרן ההשתלמות , שכן הרווחים שימשיכו להיצבר בקרן יהיו פטורים ממס , כך שהרווח של החוסך גדל ", אומר מר דיין . י תרון נוסף שלקרן ההשתלמות הוא העובדה שבתום תקופת החיסכון ניתן למשוך את כל הכספים שנצברו בקרן בפעם אחת , ולא כקצבה חודשית כפי שקובע החוק לגבי חיסכון לתקופת הפרישה .

אז איך זה עובד ?

האם כל עובד זכאי לקרן השתלמות ? מי מפריש את הסכומים המועברים לקרן השתלמות ? העובד , או המעביד ? כמה ניתן להפריש מהמשכורת לקרן השתלמות מדי חודש ? אנו ממטירים את השאלות שלנו על מר רמי דיין שעונה לנו בסבלנות: " ראשית , בניגוד לחיסכון פנסיוני לתקופת הפרישה שהוא חובה במסגרת חוק פנסיה חובה , אין חוק המחייב את העובד או את המעביד לחסוך בקרן השתלמות . לכן , עובד המעוניין להפריש כספים לקרן השתלמות צריך להסדיר את הנושא מול המעביד , אם כיישנם מקומות עבודה בהם חל הסכם קיבוצי המזכה את העובדים באפשרות לחסוך בקרן השתלמות ".

עם זאת , מציין מר דיין כי גם שכיר שאינו זכאי לקרן השתלמות ממקום עובד המעוניין להפריש כספים לקרן השתלמות צריך להסדיר את הנושא מול המעביד , אם כיישנם מקומות עבודה בהם חל הסכם קיבוצי המזכה את העובדים באפשרות לחסוך בקרן השתלמות ". עם זאת , מציין מר דיין כי גם שכיר שאינו זכאי לקרן השתלמות ממקום העבודה יכול לחסוך בקרן כזו באופן עצמאי .

כמה ניתן להפריש מהמשכורת לקרן ההשתלמות ?

" ההפרשה החודשית משכרו של העובד לקרן השתלמות יכולה להגיע ל – 10% מהשכר , עד לתקרת השכר הקבועה בחוק , כאשר מתוכם מפריש העובד 2.5% , והמעביד 7.5% מהשכר . כמובן , וכפי שכבר הזכרנו , העובד לא יחויב במס על ההפרשות לקרן ההשתלמות.