בישראל, הטיפול בחולה הסיעודי אינו כלול בסל השירותים הבסיסי המחייב את קופות החולים ואינו כלול בתוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים). זכאים לגמלת סיעוד תחת חוק סיעוד של ביטוח לאומי תושבי ישראל שהגיעו לגיל פרישה, התלויים בעזרת הזולת בפעולות היום יום או זקוקים להשגחה. החוק מכסה עלות של מטפל סיעודי שיגיע לביתו של החולה למספר קצוב של שעות ביום (בין שעתיים לשלוש) לחמישה ימים בשבוע.
חולים הנזקקים לאשפוז במוסד סיעודי יכולים להיעזר במשרד הבריאות בכפוף לנהלים הקיימים, לאמות המידה ולהשתתפות כספית של המאושפז ומשפחתו (נדרש לעבור מבחן הכנסות) ומה עם אדם שאינו עומד בקריטריונים? או שזקוק להשגחה צמודה מעבר לגמלת הסיעוד? ברוב המצבים על האדם הסיעודי ועל משפחתו לשאת בעלות.
התוצאה - בהיעדר ביטוח סיעודי מתאים או חסכונות, משפחות רבות קורסות תחת נטל כבד ומתקשות לעמוד בסכומים של הטיפול בבן משפחה הסיעודי שמגיעים לאלפי שקלים בחודש, ואנשים סיעודיים רבים נאלצים לחיות בתנאים מחפירים. כדי לא להגיע למצב בו המשפחה תיכנס לבור כלכלי מציעות חברות שונות וקופות החולים פוליסת ביטוח סיעודי.
בכדי להבין את חשיבותו של ביטוח סיעודי, ראשית חשוב להבין את מכלול ההוצאות הכספיות להן נדרשים החולה הסיעודי ובני משפחתו בכדי לאפשר לו להתקיים בכבוד, כאשר קיימות שתי אפשרויות, האחת העסקת מטפל שישהה בביתו של החולה ויטפל בו בביתו והשנייה אשפוז במוסד לחולים סיעודיים. עלות האפשרות הראשונה תהיה כ–4,400 ₪ לחודש, כלומר שכר מינימום לחמישה ימי עבודה. כאשר לסכום זה יש להוסיף שכר עבור שעות נוספות אם תידרשנה, הוצאות מחייה, נסיעות, דמי הבראה, ביטוח רפואי ותנאים סוציאליים אחרים. אם החלטתם לבחור באפשרות השנייה, כדאי לדעת שאשפוז במוסד סיעודי ברמה טובה, הן מבחינת שירותי הבריאות והן מבחינת תנאים אחרים שנוגעים לרווחת המאושפזים יעלה עד 20,000 ₪ בחודש. בפירוש לא זול.
מבחן הזכאות של קופות החולים
לביטוח סיעודי בקופות חולים תקופת הפיצוי נעה בין חמש לשש שנים ונמוכה יחסית (כ-5,000 ₪)לעלות הטיפול התנאים הם, חבר מבוטח אשר מצב בריאותו ותפקודו ירודים כתוצאה ממחלה, תאונה או ליקוי בריאותי, אשר בגינו הוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי (לפחות 50% מהפעולה) של 3 מתוך 6 הפעולות הבאות: לנוע באופן עצמאי, לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, לאכול ולשתות, להתרחץ, לשלוט על הסוגרים. או מבוטח אשר מצב בריאותו ותפקודו ירודים עקב ”תשישות נפש” שנקבעה על ידי רופא מומחה בתחום. כגון אלצהיימר. רק אם התקיימו תנאים אלו ייחשב האדם סיעודי ויהיה זכאי לכספים.
משרד הבריאות מסב את תשומת לב המבוטחים בפוליסת ביטוח סיעודית בקופת החולים לכך שהביטוח פוקע במעבר לקופת חולים אחרת. אם ברצונכם להצטרף לפוליסת הביטוח הסיעודית המוצעת לחברי הקופה אליה אתם עוברים - כדאי שתבדקו מהם התנאים לכך, תשלומי הפרמיה וזכאותכם לתגמולי הביטוח, ייקבעו ללא תלות במשך התקופה בה הייתם מבוטחים בפוליסה הקולקטיבית שבידיכם היום. בעוד שטיפול סיעודי עולה אלפי שקלים, לרוב, ביטוח סיעודי של קופות חולים רחוק מלכסות את עלות הטיפול, וגם מוקצב לחמש שנים. מה שמביא רבים לרכוש ביטוח סיעודי פרטי בו אינך נדרש לעמוד במבחן זכאות של קופת החולים, או במקרים רבים לרכוש ביטוח פרטי בנוסף לביטוח הקיים בקופת חולים.
עדיף להתחיל בגיל צעיר
אם תשאלו סוכני ביטוח אילו ביטוחים הכי קשה להם למכור, הם לרוב יצביעו על ביטוח בריאות ועל ביטוח סיעודי. הסיבה לכך היא שלרוב אדם בריא וצעיר אינו מדמיין לעצמו כיצד מצבו הבריאותי עלול להתדרדר, או חלילה מצבם של ילדיו הקטנים, כיצד הוא יידרש לטיפולים רפואיים יקרים שחוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו מכסה וכיצד עלול הוא להפוך לחולה סיעודי ולהיות לנטל כלכלי עצום על בני משפחתו. מצב סיעודי יכול להיגרם מתאונת עבודה, תאונת דרכים, פעולת טרור או מחלה קשה ואינו מיועד רק לאנשים מבוגרים. מה גם שמרוץ החיים לא נותן לנו את הזמן להתחיל לעצור ולעשות השוואות ולעמוד על ההבדלים בין ביטוחים סיעודיים שונים, בטח לא מחוץ לביטוח קופת החולים הבסיסי.
אך ככל שתקדימו לרכוש ביטוח ולצלול לתוך השוואות בין פוליסות סיעוד כך תרוויחו תשלום זול יותר, מאחר ובגיל צעיר הפוליסה מאוד זולה וככל שתהיו מבוגרים יותר, הסכום ההתחלתי יהיה גבוה יותר. כך למשל בקופת חולים כללית, אם בגיל 20 תשלמו 8 שקלים בחודש, בגיל 50 תשלמו 81 שקלים! בנוסף, בחברות פרטיות, כמו בקופת חסכון, הפוליסה צוברת כסף, כלומר, גם אם הפוליסה מפסיקה עדיין נשאר כסף למבוטח בקופה במקרה ויהיה סיעודי. חשוב לבדוק ולהשוות בין הפוליסות השונות וכמובן לשים לב לאותיות הקטנות, בחלק גדול מהביטוחים רכישה בגיל צעיר תזכה אתכם בזכויות שונות, כך לדוגמא ב'גפן ביטוחים' תשלמו פוליסה במחיר קבוע לכל החיים.
כמו שמתכוננים לפנסיה, כך כדאי להתכונן לתקופה חס וחלילה של סיעוד, צריך לחשוב מראש מאיפה נכסה הוצאה זו, לרוב האנשים אין אפשרויות מימון רבות ולכן ככל שתרכשו מודם יותר פוליסת סיעוד, כך תוכלו להיות רגועים ובטוחים.