מהן הדרכים המומלצות להתמודדות עם חובות כספיים?

ישנן דרכים להתמודד עם החובות ולהגיע לשיקום כלכלי. לכן, חשוב לא להיכנס לשאננות ולדאוג לטפל בחובות בזמן, כי הם כמובן לא ייעלמו מעצמם. אז מהן הדרכים המומלצות להתמודד עם חובות כספיים? הנה כמה מסלולים אפשריים:

עשו כל ביכולתכם כדי להגיע להסדר נושים עצמאי: הסדר נושים עצמאי הינו למעשה המסלול היחיד שאינו כפוף לחוק ומתנהל בין החייב לנושים.

איחוד תיקים בהוצאה לפועל: לאדם אשר חייב כספים, וחובותיו הובילו לפתיחת יותר מתיק אחד בהוצאה לפועל, עומדת לעיתים האפשרות לפנות למסלול של "איחוד תיקים". במקום להתנהל מול כמה תיקים, רשם ההוצאה לפועל נותן את החלטתו וקובע מה יהיה הסכום החודשי אותו ישלם החייב (כמובן שמדובר בסכום שהחייב יכול לעמוד בו). ככה, למעשה, אותו חייב משלם את חובו "בתשלומים", וגם הוא וגם נושיו מגיעים להסדר תשלומים אפשרי.

הליך של חדלות פירעון ושיקום כלכלי: מדובר במסלול המורכב משלושה שלבים עיקריים: צו פתיחת הליכים, צו שיקום כלכלי וצו הפטר. ככלל, הליך זה מאפשר לחייבים ולנושים לפתוח בהליכים שיעזרו בהסדרת המצב הקיים, כאשר החייב ישלם חלק מהחובות ויקבל פטור על חלק אחר, תוך כדי שהוא מקבל הגנה מהמדינה מול הנושים השונים. הגנה זו מתבטאת בשמירה על כבודו של החייב, בהקפדה על ביטול ההגבלות והעיקולים שהוטלו נגדו וסיוע לחייב לשמור על אורח חיים כלכלי בריא. להגנה הזו יש מחיר - והוא העברת מלוא זכויותיו הקיימות של החייב לטובת הנושים. הליך זה רלוונטי בעיקר במקרה של חובות כספיים כבדים, כאלה שאין לחייב את האפשרות להסדירם ישירות מול הנושים או את היכולת לשלם אותם בתקופה של 3-4 שנים. בנוסף, בהליך מסוג זה אסור לחייבים לפגר בארבעה תשלומים חשובים ובסיסיים: תשלומי המשכנתא, תשלומי מזונות, חשבונות שוטפים ותשלומי מיסים.

אז באיזה מסלול בוחרים? עו"ד מוניקה קיורקיאן-קרוואני מציינת כי "כל מקרה נבחן לגופו, ולכל חייב מתאים מסלול שונה – בהתאם לעומק חובותיו, מספר הנושים וגם לאופי שלו עצמו. לאחר בחינה מדוקדקת של גובה החובות שהצטברו לחייב וסיבת הסתבכותו הכלכלית, כושר השתכרותו והוצאותיו, סוגי הנושים וזהותם וכן היקף נכסי החייב - ניתן יהיה לדעת מהי הדרך הטובה ביותר להתמודד עם החובות, כאשר המטרה המרכזית היא לסייע לחייב לשלם את חובותיו ולשים אותם מאחוריו".