משכנתא היא לא רק ההלוואה הכי חשובה שאותה ניקח בחיים, אלא גם מרכיב בולט בסך פתרונות המימון והאשראי שעומדים לרשות הציבור. לפי נתוני בנק ישראל, שנת 2018 הסתיימה עם היקף משכנתאות בסכום של 60 מיליארד ש"ח ובגידול של 10% לעומת 2017. בפועל, מדובר על מעל 77 אלף הלוואות שניתנו עבור הציבור וזאת עוד לפני הכניסה הצפויה לשוק של זוכי הגרלות מחיר למשתכן בפרויקטים שהגיעו לשלבי ביצוע ב-2019.
על רקע האמור לעיל אפשר להבין את האינטרס של הצדדים המעורבים ברכישת ביטוח משכנתא: מצד אחד, הבנקים מעוניינים להגן על עצמם מפני מצב שבו הלווה לא מצליח לעמוד בתנאי ההלוואה. מצד שני, הלווים עצמם מעוניינים בביטוח כדי לדעת שיש להם על מי לסמוך במקרה של חדלות פירעון. עם זאת, הבנת החשיבות של ביטוח משכנתא לא מבטיחה בחירה נכונה של הפוליסה המשתלמת ביותר.
כך תבחרו ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. ההבדל הוא שביטוח חיים מיועד לכסות את גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק למקרה שבו הלווה חלילה הולך לעולמו ואין מי שיכול להמשיך לשלם את החזרי המשכנתא, בעוד ביטוח מבנה מיועד לכסות את ההלוואה למקרה שייגרם נזק שיביא לירידת ערך למבנה. בנוסף, חשוב לציין שביטוח הדירה יכול לכלול ביטוח תכולה, אך הבנק לא דורש אותו כי התכולה לא קשורה למשכנתא.
את הביטוח בוחרים לאחר סקר שוק והשוואה בין הצעות של חברות שונות. השאיפה היא לחסוך בהוצאות, אך לא להתפשר על היקף וגובה הכיסוי. כמו כן, מומלץ לבדוק האם הבנק מאפשר רכישת הרחבות לפוליסה התקנית לביטוח דירה ולהשוות בין ביטוחים מאותו סוג – לרבות ביטוח מבנה, תכולה או ביטוח חיים.
הטעות הנפוצה היא לבחור ביטוח משכנתא זול שתמורתו צריך לשלם השתתפות עצמית גבוהה. במקום זה, מה שכדאי לעשות הוא לבחון לעומק את תנאי הפוליסה ולהשוות בין חברות ביטוח גם לפי מדדי השירות שמפורסמים על ידי משרד האוצר.
מה הקשר בין החזר המשכנתא לעלות הביטוח?
ברכישת ביטוח חיים, כדאי לוודא שסכום הפרמיה תואם לסכום ההחזר שנותר לאורך חיי ההלוואה. זו בדיקה חשובה, כי לאורך השנים מחזירים חלק מסכום המשכנתא – לכן החלק היחסי עבור דמי הביטוח צריך גם הוא לרדת.
במילים אחרות, ככל שההחזר קטן יותר כך יורד הסיכון של הבנק, מה שמאפשר לכם להוזיל את דמי הביטוח עבור הפוליסה שאתם מחויבים בה. למעשה, בחלק מהמקרים ניתן להתאים את השינוי בדמי הביטוח לשיטת ההחזר של המשכנתא ולחסוך מראש את הטרחה. את ההתאמה הזו בודקים מול נציגי חברת הביטוח ובאישור הבנק שממנו לוקחים משכנתא.
אם מבצעים פירעון חלקי של המשכנתא מכל סיבה, הירידה בגובה החוב אמורה להתבצע באופן מיידי. במקביל, כדאי לדעת שניתן לקבל החזר מס חלקי על פרמיות ביטוח חיים למשכנתא ושמחיר הפרמיה עשוי להשתנות לאורך תקופת ההלוואה. אם רוכשים ביטוח שבו יש הנחה גבוהה בשנים הראשונות ולאחר מכן המחיר עולה, יש לכם זכות להחליף ביטוח אבל צריך לאשר זאת מול הבנק.
לסיכום, הבנק מחייב ברכישת ביטוח משכנתא למקרים שבהם לא תוכלו לעמוד בהחזרי התשלום שאליהם התחייבתם. למרות זאת, הביטוח משרת גם אתכם כדי שאם תיקלעו לצרה יהיה מי שיחזיר לבנק את ההלוואה.