אנו בעיצומו של חודש אלול, הספוג באווירת הרחמים והסליחות וכבר על סיפם של הימים הנוראים מלאי ההוד והיראה, ושל חודש תשרי "חודש החגים", המעוטר והעתיר בימים טובים.
אמרנו ימים נוראים מלאי ההוד והיראה - אמת לאמיתה. עבור לא מעט משפחות, עלולים ימים אלו להיות "נוראים" במובן הכלכלי, ובכלל חודש החגים המשופע בהוצאות ובקניות, עלול לטמון בתוכו סכנת "חור בכיס".
לפניכם מספר הצעות מעשיות כיצד להתמודד ולהיערך באופן הנכון והמיטבי כדי להימנע מסיטואציה כזו.
איתנו רו"ח עינת דויטש, שותפה ומנהלת מחלקת ביקורת ותמריצים ממשלתיים בפירמת רואי החשבון ברזלי ורו"ח אבי אלגוזי, שותף ומנהל מחלקת המסים בפירמת רואי החשבון ברזלי.
כולם יהיו שם: וועידת הכלכלה של כיכר השבת לציבור החרדי ביום שני הקרוב >>>
שלב ראשון – בניית תקציב
רו"ח אלגוזי: "לשם בניית תקציב יש להכין תחילה רשימת ההוצאות ההכרחיות למשק הבית וסכומן , תוך חלוקה לסעיפי משנה על סמך ניסיון עבר, כגון: מזון, ביגוד, תחבורה, שכר לימוד, משכנתא וכדומה. מומלץ לייחד סעיף נוסף בגין הוצאות לא צפויות.
"כדאי גם לקחת בחשבון שלחודש החגים אנו מגיעים לאחר חופשת בין הזמנים ולאחר תחילת שנת הלימודים, אשר הביאו אותנו להוצאות לא מבוטלות , שמן הסתם יש בגינן תשלומים שנדחו לחודש זה".
רו"ח דויטש מוסיפה: "בניית תקציב חכם אמור להתבצע תוך קביעת סדר עדיפויות ברור ומושכל, וקביעת מקורות למימון התקציב – משכורות, מתנות, תמיכות, הלוואות וכו'.
"כדי שהתקציב ימלא את ייעודו, חשוב כמובן לעקוב, עקב בצד אגודל , אחר ביצוע בפועל, קרי לוודא אחת לכמה ימים שהיעדים אכן מיושמים בפועל, ללא חריגות מהותיות.
"אם מתברר במהלך התקופה, שבכל זאת לאור אילוצים נדרשות חריגות מהתקציב, רצוי אם כן, לעדכן מחדש את סעיפי התקציב, תוך שינוי סדרי העדיפויות.
שלב שני - צריכה נכונה
רו"ח אלגוזי מדגיש כי עמידה ביעדים כרוכה מטבע הדברים ביישום כללים לצריכה נכונה. והיא מתחילה מחסכון.
"מעבר לכך שלחסכון יש ערך בפני עצמו, שכן הוא מחנך לאחריות לשליטה ולמשמעת עצמית, הוא גם מאפשר להישאר עם יותר כסף בארנק", אומר אלגוזי ונותן מספר המלצות שיסייעו לעמוד במשימה: "ראשית כל, לפני שיוצאים לקניות, חשוב להכין רשימה מראש ושתכלול רק את מה שבאמת צריך. אחר כך יש להשוות מחירים בין החנויות, ואם מדובר ברכישות בהיקפים מהותיים, לעיתים מועילה גם שיטת "ההתמחרות" בין הספקים השונים.
"לגבי מבצעי הנחות שמציעות רשתות השיווק, חשוב להנות ממחירי מבצע אלו, ובלבד שזה יהיה לגבי המצרכים הנחוצים, ולא להתפתות ולרכוש מוצרים רק כי "הם במבצע חד פעמי. כמו כן, יש לרכוש את הכמות הדרושה והנחוצה ולא מעבר לכך ("בל תשחית")".
תגיד, מה עדיף, אשראי או מזומן?
אלגוזי: "רצוי במידת האפשר להשתמש בכסף מזומן. לרכישה בכרטיס אשראי יש לעיתים אפקט של "אשליה אופטית", כי לא מורגש חסרון הכיס.
"אם בכל זאת משתמשים בכרטיס אשראי", מתווה אלגוזי את הדרך הנכונה, "כדאי לבקש פריסת תשלומים מקסימלית ללא ריבית, אך במקביל לא לשכוח לעדכן את נתוני התקציב העתידי בתשלומים העתידים שנפרסו".
"חשוב, בסוף שלב הקנייה, ולאחר ביצוע התשלום בקופה, רצוי לבדוק את החשבון. (בעיקר ברשתות המזון)".
שלב שלישי - מקורות אשראי ומימון
אם יש לאנשים קושי בתזרים מזומנים, גם אחרי שהם פעלו לפי כל הכללים שציינתם, מה עוד אפשר לעשות? אני פונה לרו"ח דויטש.
"ראשית כדאי לבדוק אם יש תכנית חסכון שניתן לפדות", פותחת דויטש, "וכן לבדוק האם קיימת קרן השתלמות שניתן לקבל כנגדה הלוואה בתנאים נוחים. אחר כך אפשר לבדוק האם, לקבל הלוואות מקרובי משפחה או מגמ"ח. כמובן שזוהי לא האופציה הכדאית ביותר, אבל זה עדיף מלהיכנס למינוס בחשבון ולשלם על זה ריביות.
"כמו כן, אפשר לפנות לגוף מוסדי רשמי ומסודר לקבלת הלוואה עם עלויות מימון נוחות, הזולות יותר מהריבית הבנקאית בשל משיכת יתר.
"אגב, גם בבחירת הגוף המוסדי האמור, כדאי להקדיש זמן בבחירת החלופה הזולה ביותר, כולל בגובה סכומי העמלות, ולא להתבייש לעשות התמחרות מול מספר גופים במקביל".
"אם וכאשר לקחתם הלוואה – הכניסו את ההחזר החודשי לתקציב שלכם וכך מידי חודש תדעו כמה הוצאות יש לכם מול הכנסות ותוכלו להגיע מסודרים יותר לעשירי לחודש".
באווירת חודש הרחמים, נישא תפילה לאבינו שבשמיים "הרחמן הוא יפרנסנו בכבוד" וכפי שכתב החכם באדם: "ברכת ה' היא תעשיר" (משלי ו', ח').
נתניהו, גפני ודרעי, כולם יהיו בוועידת הכלכלה של כיכר, ומה איתך?