כמובן שביטוח משכנתא רלבנטי רק עבור מי שלוקח משכנתא, אך מדובר כיום באחוז גבוה ביותר מהאוכלוסייה בישראל, ובעולם המערבי כולו. מהו אותו ביטוח משכנתא, כיצד הוא קשור לביטוח דירה (אשר מוכר יותר לרובנו) ומדוע אנו חייבים להחזיק בביטוח זה במידה ולקחנו משכנתא?
להבטיח שנוכל להחזיר את המשכנתא שלקחנו
ההיגיון העומד מאחורי ביטוח משכנתה, ומאחורי החיוב בחוק לרכישת ביטוח זה במקביל לנטילת המשכנתא עצמה, הוא היגיון בסיסי ופשוט – כאשר אנחנו לוקחים משכנתא על מנת לקנות או לבנות בית או דירה, אנו למעשה מתחייבים להחזיר סכום גדול של כסף לאורך שנים רבות (לרוב מדובר בכמה עשרות שנים – רוב החיים הבוגרים שלנו). במהלך תקופה ארוכה כל כך, יכולים לקרות אינספור דברים בלתי צפויים אשר עלולים לפגום ביכולת שלנו להחזיר את המשכנתא. בעוד במקרים רבים משמעותה של המשכנתא הוא כי אנו ממשכנים (משעבדים) את הנכס אותו אנו רוכשים או בונים לטובת ההלוואה (כלומר – במידה ולא נוכל להחזיר אותה יילקח מאתנו אותו נכס), במקרה בו קורה נזק ממשי לנכס עצמו, למשל, הערבות לכך שנחזיר את ההלוואה נפגעת. עבור מקרים כאלו, כמו תרחישים אפשריים נוספים, נוצר ביטוח משכנתא ולכן גם אנו מחויבים על פי חוק לסוג מסוים של ביטוח זה – על מנת להגן עלינו, על הקרובים לנו (במקרה ואנו נפטרים או לא כשירים יותר לעבוד ולהחזיר את ההלוואה) ועל הגופים שמעניקים לנו את ההלוואה, מפני מצבים בהם נפגעת היכולת שלנו להחזיר את המשכנתא.
ביטוח דירה/מבנה וביטוח חיים – המרכיבים של ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני חלקים עיקריים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח מבנה, אשר מזכיר במובנים רבים ביטוח דירה בסיסי אותו רובנו מכירים, הוא ביטוח מפני נזק שעלול להיגרם למבנה עצמו – הדירה או הבית שאנו רוכשים באמצעות המשכנתא. כך, במקרה של נזק כתוצאה מאסון בלתי צפוי (דוגמת שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכו'), במקום שנשאר ללא נכס ועם חוב גבוה שאנחנו עדיין חייבים עבורו, יכסה הביטוח את הנזק שנגרם. חשוב לזכור כי במקרה זה גם הבנק שנתן לנו את המשכנתא נפגע כתוצאה מהאסון שכן עכשיו אין נכס שיכול לשמש כעירבון להחזר ההלוואה (או שנכס זה נפגע ושווה עכשיו הרבה פחות).
החלק השני בביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים – במקרה ובעל המשכנתא נפטר או מאבד את יכולתו לעבוד ולהחזיר את ההלוואה מסיבה זו או אחרת, הביטוח מכסה את יתר התשלום, במקום שהחוב ייפול כנטל כבד ביותר על קרובי משפחתו של אותו אדם.
לסיכום, ביטוח משכנתא הוא אחד מסוגי הביטוחים הנפוצים והבסיסיים ביותר במדינה כיום, למרות שרבים אינם בהכרח מודעים לו. כאשר מבינים במה מדובר, מתגלה כי ביטוח זה חשוב ואכן הכרחי במקרים רבים.