הריבית הנמוכה והמשכנתא: איך זה משפיע עלינו?

בנוסף, נוטלי המשכנתאות ישלמו מעתה עשרות או מאות שקלים פחות בתשלום החודשי (תלוי בסכום ההלוואה). עם זאת, למרות הגבלות בנק ישראל שהוטלו בשנים האחרונות על ההלוואות לדיור, יכולה הורדת הריבית לגרום להמשך העלייה במחירי הדירות, וזאת בשל "המחיר" הנמוך של ההלוואות.

ריבית הפריים היא למעשה הריבית שבה הבנקים למשכנתאות משתמשים, בין השאר, לתמחור הריבית על המשכנתא, והיא מחושבת לפי גובה ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%.

הורדת הריבית לשפל חסר תקדים גורמת לכך שהתשלומים החודשיים על הלוואות לדיור, במסלול ריבית פריים, יירדו. ריבית הפריים עומדת כיום על 1.75% בלבד, ומי שלדוגמה נטל הלוואה לפני שבע שנים בריבית של פריים מינוס 0.7% והתמודד עם ריבית במשכנתא של 4.8% בספטמבר 2007 - ייהנה בספטמבר 2014 מריבית במשכנתא של 1.05% בלבד.

מי שייהנו בעיקר מהורדת הריבית הם מי שלקחו משכנתא לפני שהוטלו ההגבלות של בנק ישראל, החל ממאי 2011, שאינן מאפשרות לקחת יותר משליש מסכום המשכנתא בריבית פריים.

נמשיך בדוגמא שלנו: מי שלקח הלוואה בספטמבר 2007 בגובה 600 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית של פריים מינוס 0.7% (כאשר ריבית הפריים הייתה 5.5%) - שילם אז כ-3,438 שקלים בחודש. עתה הוא ישלם כ-2,274 שקלים בחודש בלבד, כלומר חיסכון של 1,164 שקלים בחודש. אם הריבית תישאר בגובה זה, החיסכון השנתי יעמוד על קרוב ל-14 אלף שקלים.

לעומת זאת, מי שנטל הלוואה בריבית פריים, אחרי שהוטלו ההגבלות במאי 2011, ייהנה מחיסכון נמוך יותר. למשל, מי שלקח משכנתא בגובה 600 אלף שקלים בינואר 2012, כשמרכיב ההלוואה בריבית הפריים היה עד שליש מגובה ההלוואה, שילם - בהנחה שקיבל הלוואה בריבית פריים מינוס 0.7% - כ-1,023 שקלים בחודש. כיום התשלום ירד לכ-758 שקלים - וגם פה מדובר בחיסכון - אבל רק של 265 שקלים בחודש, וקרוב ל-3,180 שקלים בשנה.

מי שעוד יושפעו הם נוטלי המשכנתאות החדשות, שיזכו לריביות אטרקטיביות יותר, מכיוון שהכסף "זול יותר".

מי שירצה למחזר את המשכנתא, עשוי לקבל הצעה טובה יותר מהבנק בשל הריביות הנמוכות שיש היום. אבל יש לזכור: לא ניתן להגדיל את אחוז מרכיב ההלוואה בריבית פריים על חשבון מסלולים אחרים, גם למי שנטל את ההלוואה לפני שהגבלות בנק ישראל נכנסו לתוקף.

חלק מנוטלי המשכנתאות קיבלו את ההלוואה בריבית גבוהה לפני כמה שנים וכיום, כשהריביות למשכנתאות נמוכות יותר, מומלץ לבדוק אם כדאי למחזר את המשכנתא כשריבית בנק ישראל נמצאת בשפל חסר תקדים.

זאב טפר, מנהל תחום שיווק בלאומי למשכנתאות, מציין: "כל הורדת ריבית על ידי בנק ישראל מביאה לגל פניות של לקוחות בעלי משכנתא, לצורך בדיקת אפשרות למחזור המשכנתא.

מי שיש לו הלוואת פריים 'זוכה' אוטומטית להורדה בהחזר החודשי. מבחינת לקוחות הלוקחים משכנתא חדשה - רובם אכן 'מנצלים' עד תום את סכום המימון המקסימלי האפשרי במסלול הפריים, ולוקחים שליש מהמשכנתא במסלול זה. תמיד צריך לזכור, מה שיורד יכול גם לעלות...".