תשלומי המשכנתא הופכים מהר מאוד לחלק בלתי נפרד מהחיים שלנו, אבל עדיין חשוב מאוד לעקוב אחרי המשכנתא באופן שוטף, לנהל אותה ולהתאים אותה, מדי פעם בפעם, לשינויים בחיים שלכם ובמצב במשק.
למחשבון משכנתא - לחצו כאן
לעוד כתבות במדריך - לחצו כאן
לפעמים תגיעו למסקנה שכדאי לכם למחזר את המשכנתא, כלומר לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה ולקחת במקומה אחרת, בתנאים שמתאימים לכם יותר. ולפעמים תרצו פשוט לקחת ממנה "פסק זמן", כלומר, לדחות את תשלומי המשכנתא למשך תקופה מסוימת (לצורך כך יש לפנות לבנק בבקשה לדחיית התשלומים).
• מדריך משכנתא - כתבות קודמות :
פירעון משכנתא, כך תעשו את זה נכון
למחזר: כך תקבלו תנאים טובים על המשכנתא
מדריך: כל העלויות הבלתי צפויות בדרך לדירה
מה זה שפיצר? באיזו שיטה כדאי להחזיר את המשכנתא
זאב טפר, מנהל תחום שיווק בלאומי למשכנתאות, מסביר למה חשוב לעקוב אחר המשכנתא: "החיים משתנים, נולדים ילדים, משנים מקום עבודה, ההכנסה משתנה וכו'. משכנתא שהתאימה לזוג ללא ילדים בתחילת הקריירה המקצועית, לא בהכרח מתאימה לזוג עם 3 ילדים בעלי הכנסה גבוהה.
טפר מוסיף כי: "פעם היה נהוג לומר, שלוקחים משכנתא פעם אחת בחיים. היום אנחנו פוגשים את הלקוחות שלנו כל כמה שנים, כאשר הם באים לבדוק אפשרות למיחזור המשכנתא על מנת להתאים אותה לחיים המשתנים ולהזדמנויות הכלכליות באותה תקופה.
מה חשוב לבדוק לאורך זמן?
ראשית, יש לבחון את השינויים האישיים אצלכם. למשל: שינויים ברמת ההכנסה החודשית או כניסת סכומי כסף מהותיים. דוגמה נפוצה לכך היא קרן השתלמות שנפרעת; או מנגד, גידול בהוצאות החודשיות, למשל כתוצאה מהתרחבות המשפחה.
בנוסף, כדאי תמיד לבדוק אם קיימים מסלולי הלוואה חדשים שיכולים להתאים לכם יותר.
מומלץ מאוד לעקוב באופן שוטף אחרי הנתונים והפרמטרים הכלכליים בשוק, כמו שיעור ריבית הפריים, שינוי במדד המחירים לצרכן, הריבית המוצעת על המשכנתאות במשק ועוד. גם אם הנתונים האלה לא קשורים ישירות למשכנתא שלכם, ייתכן שהם מהווים הזדמנות לעשות בה שינויים.
במקרים כאלו, אתם מוזמנים לפנות לבנק ולבחון יחד באם המשכנתא הנוכחית שלכם עדיין מתאימה לצרכים וליכולות שלכם. בבנק שבו אתם מנהלים את המשכנתא, או בבנק אחר למשכנתאות, יסייעו לכם לבחון את כדאיות המחזור, תוך לקיחה בחשבון של כמה פרמטרים - בהם עמלת הפירעון המוקדם והתאמת המשכנתא לצרכים החדשים.
הצילו, הפריים עולה
שינויים בפרמטרים כלכליים יכולים להשפיע על ההחזר החודשי של המשכנתא. לדוגמא, במידה ולקחתם חלק מהמשכנתא במסלול הפריים, כל שינוי בריבית הפריים משפיעה על ההחזר החודשי של המשכנתא.
לדוגמא:
כיום ריבית הפריים נמוכה יחסית והיא עומדת על 2.25%. לשם השוואה, באפריל 2011 עמדה ריבית הפריים על 4.5% ובאפריל 2006 היא עמדה על 6.5%.
אם לקחתם כיום הלוואה ששליש ממנה - 300 אלף שקלים - היא בריבית פריים לתקופה של 15 שנה, אזי ההחזר החודשי שלכם יקפוץ בכ- 140 ש"ח על כל עלייה של אחוז בריבית הפריים. אם מדובר ב-400 אלף שקלים, אזי עלייה של אחוז אחד בריבית תביא לעלייה בשיעור של כ-190 ש"ח בהחזר החודשי. כמובן, שירידה בריבית הפריים תביא להורדה בסכום ההחזר החודשי לבנק.
אפשרויות מעקב אחר המשכנתא
פרטים על המשכנתא שלכם תוכלו לקבל במרכז שירות הלקוחות של הבנק שבו לקחתם את ההלוואה. בין היתר תוכלו לקבל מידע על סכום יתרות ההלוואה ופירוט על עמלות פירעון מוקדם, מסלולי ההלוואה, התנאים של המשכנתא ועוד.
ברוב הבנקים ניתן לעקוב אחר המשכנתא גם דרך חשבונכם האישי באתר האינטרנט של הבנק, שבו לקחתם את ההלוואה, או דרך האפליקציה בנייד (בחלק מהבנקים) . כמו כן, הבנק שולח בדואר, לפחות פעם בשנה, עדכונים יזומים ללקוחות.